A gente sabe que pode ser muito frustrante solicitar algum tipo de empréstimo, cartão de crédito ou aumento de limite e ter um não como resposta da instituição financeira por não ter sido aprovado na análise de crédito.
Mas, o que é isso, afinal? Essa tal de análise de crédito analisa exatamente o quê? Para que serve esse processo e como ele é feito? O que você pode fazer para aumentar as chances de ser aprovado na próxima vez em que seu perfil for analisado?
Se você tem algumas dessas dúvidas, é só continuar a leitura. Neste conteúdo, vamos explicar tudo sobre esse processo utilizado pelas instituições financeiras para decidir se você ou sua empresa terá crédito liberado. Vamos lá?
O que é a análise de crédito?
A análise de crédito é o processo adotado pelas instituições para avaliar o perfil financeiro de uma pessoa (CPF) ou empresa (CNPJ) e se proteger do risco de inadimplência.
A partir dessa análise, elas conseguem avaliar o nível de risco de oferecer crédito a alguém e, conhecendo melhor esse risco, decidem se vão liberar alguma quantia e em quais condições.
Imagine que um amigo pediu dinheiro emprestado para você e prometeu que devolveria a quantia três meses depois. Acreditando na palavra dessa pessoa, você emprestou o dinheiro, mas nunca recebeu. Responda rápido: caso ele voltasse a pedir dinheiro emprestado, você emprestaria? Provavelmente não, certo?
Quando você der a negativa no segundo pedido, é como se esse amigo não tivesse sido aprovado na sua “análise de crédito”. Você considerou que, se ele não pagou uma vez, as chances de não pagar de novo são bem grandes.
Talvez você decida até emprestar para ele novamente, mas cobrando altos juros, para compensar o perigo da inadimplência.
É exatamente assim que funciona a lógica do mercado: consumidores que pagam suas contas em dia têm maiores chances de conseguir um empréstimo, cartão de crédito, financiamento, parcelamento e qualquer outra modalidade de crédito.
A análise de crédito prejudica o consumidor?
De jeito nenhum. Este mecanismo, por mais desagrável que possa parecer, protege tanto o mercado quanto o consumidor.
Isso porque liberar crédito a quem está passando por alguma dificuldade financeira, por exemplo, pode mais atrapalhar do que ajudar.
A pessoa ou a empresa solicitante corre o risco de aumentar ainda mais suas dívidas e quem emprestou corre o risco de nunca mais ver a cor do dinheiro. Faz sentido que exista essa tal de análise de crédito, não é mesmo?
Ainda assim, por mais que faça sentido, sabemos que nunca é bacana ser negado neste processo. Por isso, vamos explicar agora como é feita a análise de risco de crédito e, depois, como melhorar seu perfil para aumentar as chances de você ser aprovado em uma outra oportunidade.
Como a análise de risco de crédito é feita?
Ficou clara a importância da análise de crédito, não é mesmo? Provavelmente agora você queira compreender melhor como funciona, quais são as etapas e o que exatamente é avaliado pelos credores na hora da avaliação.
É importante deixar claro que as instituições pesquisam sobre você e seu perfil financeiro (ou da sue empresa) sempre que você solicita algum tipo de crédito. Isso é o que significa “sujeito a análise de crédito”, que a gente lê nas propostas que preenchemos.
Quer dizer que, ao fazer a solicitação, você autoriza que a análise seja feita, mesmo sem garantias de que o pedido de crédito será acatado (tudo dependerá da análise).
Este processo de análise de crédito pode variar de uma instituição para outra, já que cada uma tem seus critérios internos de aprovação e concessão de crédito.
Mas, de modo geral, existem alguns pontos em comum e as empresas costumam consultar as seguintes informações sobre o solicitante:
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Dados pessoais e/ou da empresa
São analisadas as informações básicas sobre o consumidor, como o CPF ou CNPJ, telefone, estado civil, nível de escolaridade, profissão, renda, endereço. Com estes dados, é possível começar a avaliação de fato.
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Restrições no nome
Com os primeiros dados em mãos, fica mais fácil para a instituição saber se determinada pessoa ou empresa possui alguma pendência financeira com ela. Em caso positivo, isso pode impossibilitar a tomada de um novo crédito, afinal, as chances de inadimplência são ainda maiores (como no exemplo do amigo, no início do texto).
Além das restrições com a própria instituição, é prática do mercado consultar órgãos de proteção ao crédito (conhecidos também como birôs de crédito).
Por meio deles, é possível coletar informações detalhadas sobre o comportamento daquele consumidor e saber se ele tem dívidas em atraso com outras instituições, por exemplo.
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Pontuação de crédito
Ao consultar os birôs de crédito, como Serasa, Boa Vista, SPC e Quod, os credores têm acesso às negativações dos consumidores, mas, também, à pontuação de crédito de cada pessoa ou empresa.
Essa pontuação, também conhecida como score, é calculada com base no seu comportamento financeiro, varia de 0 a 1000 e funciona como um reflexo das suas finanças.
Isso quer dizer que, quanto mais alta for a sua pontuação, melhor o mercado entenderá que é o seu comportamento em relação às finanças — o que pode aumentar bastante suas chances de aprovação.
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Cadastro Positivo
As empresas também costumam avaliar as informações disponíveis no Cadastro Positivo, outro banco de dados dos birôs de crédito.
Como o próprio nome sugere, esse banco de dados reúne apenas informações positivas relacionadas ao seu CNPJ ou CPF, como todos os compromissos financeiros que você paga em dia — e esses dados podem contar muito a seu favor durante a análise de crédito.
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Renda/faturamento
A renda de uma pessoa física e o faturamento de uma pessoa jurídica estão diretamente relacionados à sua capacidade de pagamento, e isso também é considerado em uma análise de crédito. Vamos explicar melhor.
Imagine que a empresa A fatura R$ 10 mil por mês, enquanto a empresa B fatura R$ 100 mil no mesmo período. As duas solicitam um empréstimo de R$ 20 mil. Considerando apenas o faturamento, qual delas tem mais chances de conseguir esse crédito aprovado? Se você respondeu que é a empresa B, acertou.
Isso porque, para uma empresa que fatura R$ 10 mil mensais, um crédito de R$ 20 mil representa uma parte muito maior do seu orçamento (200%) do que para a empresa B (20%). Logo, é possível entender que o risco de emprestar esse dinheiro para a segunda é bem menor.
O mesmo vale para uma pessoa física. Se você ganha R$ 1.000 por mês, por exemplo, dificilmente conseguirá um cartão de crédito com R$ 10 mil de limite na primeira solicitação. Por outro lado, alguém que ganha R$ 20 mil tem mais chances de conseguir o mesmo valor, já que ele representa uma parte menor do orçamento dessa pessoa.
Em resumo, esse critério da análise de crédito serve para avaliar se o valor da parcela realmente cabe no bolso do cliente ou se o limite do cartão faz sentido diante da renda dele, por exemplo.
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Relacionamento com a instituição
Outro ponto que costuma ser considerado na análise de crédito é a relação que o solicitante já construiu com a instituição financeira.
No caso dos bancos, toda vez que você utiliza os serviços que eles disponibilizam (ao movimentar a conta corrente, por exemplo) ou contrata um tipo de crédito e paga tudo em dia, essas informações vão ajudando a instituição a conhecer mais sobre o seu perfil e entender que é mais “seguro” fazer novas concessões a você ou sua empresa.
Fazendo outra relação com amizade, provavelmente você preferiria emprestar seu dinheiro a um amigo que conhece há mais tempo e que já sabe que paga tudo direitinho, não é mesmo?
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Políticas internas
Como já mencionamos, cada instituição tem suas próprias políticas de crédito, ou seja, escolhe seus próprios critérios para decidir quando vai aprovar um pedido.
É por isso que você pode solicitar um cartão de crédito no banco A e no banco B ao mesmo tempo e ser aprovado em apenas um deles, por exemplo, ou conseguir limites diferentes em cada um.
Algumas instituições financeiras têm políticas de crédito mais flexíveis, enquanto outras são mais conservadoras, ou seja, preferem se expor menos ao risco.
Essas políticas também podem mudar a qualquer momento, então, ao receber o não de uma empresa, nunca considere essa resposta como definitiva.
Outro equívoco comum entre quem recebe uma negativa é acreditar que não foi aprovado por falta de confiança da instituição financeira, o que não é verdade.
Como você pode perceber, durante a análise de crédito vários critérios são avaliados, mas as políticas internas dos bancos também têm um papel importante nessa resposta.
Em alguns casos, uma instituição financeira mais jovem, por exemplo, pode levar um pouco mais de tempo para aprovar crédito por ter uma capacidade menor de concessão ou por precisar entender um pouco mais sobre o comportamento financeiro do seu público.
Assim, ela pode oferecer o crédito de forma mais segura tanto para ela quanto para o cliente. Neste conteúdo, explicamos as possíveis causas de uma negativa de crédito aqui na Cora.
Pessoas jurídicas também passam por análise de crédito?
Sem dúvida, a análise de crédito também é um procedimento necessário para pessoas jurídicas. Afinal, assim como uma pessoa física, a empresa também tem um histórico de pagamentos que precisa ser considerado (fornecedores, impostos, despesas fixas, contas de consumo do estabelecimento etc).
O credor irá consultar a situação do CNPJ para saber se a empresa está regularizada, se existem pendências financeiras ou judiciais e histórico de falência.
Irá também descobrir a receita recorrente e o lucro líquido do negócio para saber se o possível cliente consegue mesmo pagar as parcelas do empréstimo.
Além disso, como também já dissemos, todo empreendimento tem uma pontuação de crédito, o score, que também indica como está o relacionamento do CNPJ com o mercado financeiro. Portanto, se você está pensando em pedir crédito, é fundamental manter a saúde financeira da empresa em dia.
O que vem depois da análise de crédito?
Este é o momento em que o cliente é comunicado se teve seu crédito aprovado ou negado. Em casos de aprovação, ele também fica sabendo quais condições serão oferecidas a ele nessa operação, como taxas de juros, prazo de pagamento, custo efetivo total etc.
Em modalidades como o cheque especial e o cartão de crédito, o valor é liberado automaticamente após a aprovação da análise.
Caso você receba um retorno negativo, tenha em mente que as chances de ter crédito aprovado aumentam conforme você estabelece um bom relacionamento com a instituição financeira na qual você tem conta.
Na Cora, por exemplo, mesmo que você não tenha um cartão de crédito empresarial liberado na primeira tentativa, pode continuar movimentando a sua conta e aproveitando todos os serviços gratuitos que oferecemos para a sua empresa.
Enquanto isso, a gente vai conhecendo mais sobre você e essas informações podem nos ajudar a aprovar um novo pedido no futuro.
Agora, decidimos concentrar temporariamente a nossa capacidade de concessão de crédito em algumas categorias de negócios: Microempresas (MEs), Empresas de Pequeno Porte (EPPs), Sociedades de Responsabilidade Limitada (LTDAs) e Sociedades Limitadas (S/As).
Se mesmo fazendo parte desse grupo você não conseguir o seu cartão, saiba que essa resposta não tem nada a ver com falta de confiança. Hoje, milhares de empresas já usam o nosso cartão de crédito e queremos fique muito maior.
Mas precisamos fazer isso de forma muito estruturada e responsável para não prejudicar a qualidade do nosso serviço e, principalmente, a saúde financeira das empresas que confiam em nós como clientes.
Somos cuidadosos porque queremos que sua empresa cresça de forma sustentável. Além disso, somos uma empresa jovem, que ainda está conhecendo o comportamento dos seus clientes e que oferece crédito com cautela, para que essa oferta seja saudável tanto para nós, quanto para quem recebe.
Mas como melhorar o meu perfil e ser aprovado em uma análise de crédito?
Nunca há garantias de que uma pessoa ou empresa será aprovada em uma análise de crédito. Como citamos anteriormente, isso depende de muitos fatores, entre eles, a política interna de cada instituição financeira.
Mas existem estratégias para aumentar as suas chances de aprovação. Confira algumas dicas práticas:
1. Pague suas contas em dia
Essas informações vão para o seu Cadastro Positivo e ajudam o mercado a entender que você é um bom pagador. Isso vale para pessoas físicas e jurídicas.
2. Mantenha o seu nome limpo e a sua empresa sem restrições
Sem restrições, as instituições financeiras conseguem entender que o risco de conceder crédito a você é menor.
3. Movimente sua conta bancária
Isso ajuda os bancos a conhecerem mais sobre o comportamento financeiro do seu negócio e construírem um relacionamento com a sua empresa.
4. Evite simular ou pedir crédito sem necessidade
Quando você solicita crédito em muitos lugares ao mesmo tempo, cada instituição financeira faz uma consulta diferente ao seu CPF e/ou CNPJ e essa informação é levada para os birôs de crédito.
O sistema que calcula seu score pode entender esse comportamento como uma “busca desesperada” por crédito, o que pode sinalizar para o mercado que você ou a sua empresa está em uma fase financeira ruim.
5. Mantenha seus dados atualizados nos bancos e órgãos de proteção ao crédito
Ao manter os seus dados e os de sua empresa atualizados nos bancos e birôs de crédito, sempre que fizerem uma consulta em seu nome, as informações serão consideradas mais confiáveis.
Isso pode aumentar suas chances de ser aprovado, além de facilitar a avaliação da instituição.
Agora que você já sabe o que é, para que serve e como é feita a análise de crédito, aproveite para conhecer um pouco melhor sobre o cartão de crédito empresarial sem taxas da Cora.
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Até a próxima e bons negócios!
