Mesmo existindo desde 2011, muita gente ainda tem dúvida sobre o que é, como funciona e qual a vantagem do Cadastro Positivo para pessoas consumidoras e empresas.
Em resumo, o Cadastro Positivo registra obrigações financeiras já pagas ou a vencer, como empréstimos, financiamentos e contas de consumo.
Portanto, ele é o oposto do famoso Cadastro Negativo, onde só as dívidas em aberto são registradas.
Neste artigo, você confere mais informações para entender de vez o que é, para que serve e qual a vantagem do Cadastro Positivo.
O que é o Cadastro Positivo?
O Cadastro Positivo é um histórico de pagamentos de empréstimos, financiamentos e até contas de consumo, como água e luz, de uma pessoa física ou jurídica.
Assim, o Cadastro Positivo registra somente os pagamentos de operações de crédito e contas já realizados ou que ainda não venceram.
Portanto, ele mostra as obrigações cumpridas, ao contrário do Cadastro Negativo, que registra somente compromissos não honrados, ou seja, dívidas em aberto.
O Cadastro Positivo é regulamentado pela Lei n.º 12.414 de 2011, alterada pela Lei Complementar n.º 166 de 2019.
Desse modo, com as alterações na lei em 2019, a inclusão no Cadastro Positivo passou a ser automática.
Pois, antes, só quem sabia de sua existência e como ativar o Cadastro Positivo podia aproveitar as vantagens.
Logo, o objetivo da mudança foi aumentar o número de pessoas cadastradas e com acesso à vantagem do Cadastro Positivo.
Como funciona?
Empresas que realizam operações de crédito, financiamento, vendas a prazo e prestadoras de serviços continuados, como fornecimento de água e luz, são as fontes de dados do Cadastro Positivo.
Desse modo, empresas especializadas em análise de risco de crédito, conhecidas como birôs de crédito (SPC, Serasa, Boa Vista, etc.), ficam responsáveis por armazenar e disponibilizar esses dados para consulta.
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Quem pode consultar?
As informações do Cadastro Positivo podem ser usadas pelos birôs no cálculo da nota ou pontuação de crédito, o famoso score.
Essa nota de crédito pode ser consultada por empresas em avaliações para concessão de crédito (cartão de crédito PJ, empréstimos, financiamentos, etc.).
Porém, só é permitido exibir o histórico de pagamentos se a pessoa cadastrada autorizar, mesmo com a inclusão no cadastro sendo automática.
Logo, se a pessoa não autorizar o acesso ao histórico, somente o score é exibido nas consultas.
Além disso, a lei assegura o direito da pessoa cadastrada consultar o próprio histórico do Cadastro Positivo e score gratuitamente.
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Qual a vantagem do Cadastro Positivo?
A principal vantagem do Cadastro Positivo é incluir pagamentos já realizados como critério em avaliações de crédito, ao invés de considerar somente dívidas.
Desse modo, é possível que as obrigações cumpridas tenham um impacto positivo no cálculo do score, se a pessoa tiver um bom histórico, com valores pagos até a data de vencimento.
Nesse sentido, podemos apontar como vantagens do Cadastro Positivo:
Aumenta a chance de conseguir crédito
Como vimos, o Cadastro Positivo é um dos fatores consideramos no cálculo do score. Logo, o histórico de pagamentos realizados pode ajudar a ter uma nota mais alta.
E uma pontuação de score mais alta pode aumentar as chances de conseguir aprovação em linhas de crédito.
Taxas e condições melhores
Considerando que o Cadastro Positivo pode melhorar a pontuação de crédito de uma pessoa ou empresa, isso pode resultar em taxas de juros e condições melhores.
Pois, a tendência é que os juros aumentem conforme o risco de inadimplência avaliado em uma análise.
Ajuda a comprovar renda
Pessoas empreendedoras podem ter dificuldade para comprovar renda, já que não têm um contracheque ou holerite para demonstrar seus rendimentos.
Nesse caso, as informações do Cadastro Positivo podem servir para fins de comprovação da capacidade de pagamento.
Análise de crédito mais completa
Empresas que trabalham com vendas a prazo também se beneficiam do Cadastro Positivo, já que ele fornece elementos para uma análise de crédito mais completa.
Entretanto, para consultas ao score de clientes, é preciso recorrer aos serviços pagos dos birôs de crédito, respeitando as regras de acesso.
Lembrando que o Cadastro Positivo vale para pessoas físicas e jurídicas, logo, suas vantagens na obtenção de crédito também se aplicam a empresas.
Desse modo, o fato de um CNPJ fazer parte do Cadastro Positivo pode contribuir para a aprovação de um cartão de crédito para empresas, por exemplo.
Se eu cancelar, perco a vantagem do Cadastro Positivo?
Sim. Quando uma pessoa ou empresa solicita o cancelamento de seu Cadastro Positivo, os dados de pagamento deixam de ser considerados no cálculo do score.
Sendo assim, perde-se a vantagem do Cadastro Positivo como influência positiva na análise de crédito, assim como a possibilidade de usar o histórico para comprovar renda.
Mas, vale ressaltar que a Lei do Cadastro Positivo garante o direito de excluir um CPF ou CNPJ desse tipo de banco de dados a qualquer momento, gratuitamente. A reabertura gratuita é garantida também.
Para solicitar a exclusão, basta entrar em contato com um dos birôs de crédito responsáveis pela gestão do cadastro, utilizando os canais de atendimento.
Qual a relação entre Cadastro Positivo e score?
Como foi mencionado, o score é uma pontuação utilizada em análises de crédito, que vai de zero a mil, calculada a partir de métodos estatísticos com uso de inteligência artificial.
A princípio, quanto maior o score, maiores as chances de conseguir crédito, já que a pontuação aumenta inversamente ao risco de crédito.
Assim, cada birô de crédito tem uma metodologia própria para calcular o score de um CPF ou CNPJ a partir de diversas variáveis, incluindo dados do Cadastro Positivo.
A legislação que regula o Cadastro Positivo estabelece que as empresas devem divulgar os principais critérios de cálculo do score, mas, sem ferir o sigilo empresarial.
Isso porque, se as empresas divulgassem na íntegra como o cálculo é feito, teriam que expor sua metodologia, além de abrir brechas para manipulações da nota.
Pelo mesmo motivo, não é possível dar uma fórmula exata de como aumentar score, por exemplo, embora existam algumas ações recomendadas.
Porém, como o Cadastro Positivo é uma dos critérios utilizados no cálculo do score, na prática, mantê-lo ativo pode ajudar a ter uma pontuação maior.
Por último, vale lembrar que o score não é o único fator considerado em uma análise de crédito, embora dê para fazer uma estimativa do score mínimo para conseguir cartão de crédito, por exemplo.
Agora você já conhece as vantagens que o Cadastro Positivo pode trazer na hora de conseguir crédito pessoal ou para a empresa. E, falando em crédito para empresas, você já conhece o cartão de crédito da Cora?
