Muito se fala em score baixo e que ter uma pontuação de crédito baixa não é interessante (e não é mesmo). Mas, o que de fato é um score ruim? Será que seu score realmente está tão baixo quanto você imagina? E, afinal, o que faz a sua pontuação cair?
Se você quer entender a dinâmica do score de uma vez por todas, conhecer as faixas de classificação dos pontos, entender quais as consequências de um score baixo e o que você pode fazer para aumentar sua pontuação, continue a leitura! Preparamos um conteúdo para explicar tudo isso para você. Vamos lá?
Afinal, o que é um score baixo?
Antes de mais nada: você sabe o que score? E mais: você sabe como consultar a pontuação de crédito da sua empresa e a sua pessoal?
Resolvemos fazer essas perguntas porque muita gente acredita que tem um score baixo só porque não teve um cartão de crédito aprovado, por exemplo. Mas nem sequer conhece as faixas de classificação da pontuação de crédito ou, pior, nem consultou o score pessoal ou da empresa para saber quantos pontos possui de fato.
Então, vamos por partes. Em primeiro lugar, o score nada mais é do que uma pontuação de crédito que vai de 0 a 1000 e que indica para o mercado quais são as chances de um possível cliente pagar as contas em dia. Em outras palavras, ele indica se a pessoa ou empresa em questão é boa ou má pagadora.
Assim, de forma geral, um score baixo é aquele que mais se aproxima do zero e um score alto é aquele que mais se aproxima do 1000 (mas existem faixas intermediárias, que vamos citar mais adiante).
O objetivo da pontuação de crédito é ajudar as empresas a entenderem qual é o nível de risco de conceder crédito a alguém com base em seu comportamento financeiro atual.
Por isso, o score é uma ferramenta muito utilizada na análise de crédito (ou seja, quase sempre que você faz uma solicitação de empréstimo, financiamento ou cartão, seus pontos são consultados).
Mas, antes de presumir que seu score está baixo só porque você recebeu alguma resposta negativa do mercado, é preciso que você aprenda a consultar seus pontos. A boa notícia é que essa consulta pode ser feita de forma muito prática, online e 100% gratuita. Abaixo a gente detalha o passo a passo. Confira!
Leia também | O que é risco de crédito, como e por que ele é calculado
Como consultar meu score?
No Brasil, existem quatro birôs de crédito regulados pelo Banco Central e que seguem diversas leis para proteger os dados dos consumidores. São eles: Serasa, Boa Vista, SPC e Quod.
Para verificar o score da sua empresa na Serasa Experian, por exemplo, é só seguir estes passos:
- Acesse o site da Serasa Experian;
- Inclua o número do seu CNPJ no campo destinado para isso e clique no botão para consulta;
- Faça um breve cadastro na plataforma, adicionando dados como e-mail, CPF, nome, data de nascimento e telefone. Então, você receberá um código de validação por e-mail ou SMS;
- Pronto! Seu cadastro já estará feito e você poderá ter acesso ao score do seu CNPJ quando quiser.
Com esse cadastro, você também consegue visualizar outras informações importantes para a sua empresa, como o seu histórico de inadimplência para um maior controle financeiro.
Já para verificar como está seu score de pessoa física na Serasa, basta seguir estes passos:
- Acesse o site da Serasa;
- Se for seu primeiro acesso, clique em “criar uma conta” no canto direito superior;
- Preencha as informações solicitadas (CPF, nome completo, data de nascimento, email, senha, leia os termos e aceite e clique na caixinha “criar conta grátis”).
- Pronto! Cadastro completo, é só fazer login com seu email e senha. Ao entrar no sistema, a primeira informação que você irá ver é o seu score.
Lembrando que a Serasa é apenas um dos birôs de crédito que atuam no Brasil, mas você pode fazer a consulta do seu score em qualquer outro. Por isso, sua pontuação poderá variar, já que cada birô possui sua própria forma de fazer a coleta de dados e seus critérios particulares. Mas a ideia é absolutamente a mesma para todos, por mais que a técnica e a tecnologia mudem.
Fiz a consulta! Como saber quando o score é considerado baixo?
Se você fez sua consulta, agora fica mais fácil saber se seu score está baixo de verdade.
Na Serasa, que citamos como exemplo, a pontuação é revelada assim que você faz seu acesso. Logo de cara, você é informado, além dos pontos, em qual faixa de risco se encontra no momento (é até sinalizado com as cores, para ficar mais claro).
Se sua pontuação estiver entre:
- 1000 e 701: você está na faixa verde e sua pontuação é considerada muito boa;
- 700 e 501: você está na faixa amarela e sua pontuação é considerada boa;
- 500 a 301: você está na faixa laranja e sua pontuação está regular;
- 300 a 0: você está na faixa vermelha e sua pontuação é considerada baixa.
Estou com o score baixo. Quais são as possíveis causas e quais as consequências de uma pontuação ruim?
Agora que você já fez a consulta do seu score e constatou que realmente sua pontuação não está aquela maravilha, deve estar se perguntando por que isso acontece, o que faz o seu score cair.
Em primeiro lugar, saiba que um dos critérios que mais pesam na sua pontuação é você não pagar suas contas em dia ou possuir dívidas em aberto (atrasadas ou negativadas).
O score funciona como um espelho que reflete todos os seus hábitos como consumidor. Quem não deve nada a ninguém e paga tudo em dia tende a conquistar uma pontuação mais alta. Ao contrário, quem está endividado, com contas atrasadas, possuiu uma pontuação mais baixa.
“Mas eu pago tudo em dia e ainda assim meu score baixou do nada. Por que isso aconteceu”? Como falamos anteriormente, pagar as contas em dia é um dos critérios principais, mas não é o único.
O score também costuma cair fortemente quando os usuários fazem muitas buscas e simulações por crédito, por exemplo. O mercado entende que aquela pessoa pode estar com algum sério desequilíbrio financeiro e, por isso, está em busca de crédito desesperadamente. Isso por si só já “aciona” um alerta e seu score pode, sim, ser impactado temporariamente.
Leia também | Como o score é calculado? Entenda os critérios avaliados
Outra coisa que faz seu score baixar ou melhor, evita que ele suba mais facilmente, é quando você não mantém seu Cadastro Positivo ativo.
Isso porque este cadastro é um instrumento que possibilita que a avaliação de crédito seja mais precisa e justa, já que ele não considera somente as restrições, negativações e atrasos (como o cadastro negativo), mas também os pagamentos feitos em dia.
Leia também | O que é o Cadastro Positivo e como esse sistema funciona?
A principal consequência de ter um score baixo é uma maior dificuldade para conseguir crédito no mercado. Isto é, ter um cartão aprovado, um financiamento liberado, um empréstimo concedido.
Ou, quando se consegue o acesso ao crédito, muitas vezes as condições podem não ser muito vantajosas, já que a instituição financeira pode aplicar juros maiores no seu contrato, por exemplo, por entender que concedendo crédito a você ou a sua empresa corre um risco maior de não receber o dinheiro de volta.
Por isso, cuidar da sua vida financeira ou das finanças da sua empresa de perto é muito importante! Reflete no score e reflete, no fim das contas, em tudo. Ter um score mais alto, sem dúvida, só vai te ajudar.
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Como resolver o score baixo? 5 dicas para aumentar sua pontuação de crédito
Mesmo quem está com um score baixo não precisa se desesperar. A pontuação é dinâmica e aumenta conforme você melhora a forma com que lida com suas contas.
Mas, claro, não existe fórmula mágica e nem será da noite para o dia que seu score irá subir. Inclusive, desconfie e fuja de ofertas do tipo “aumente seu score imediatamente”. Isso não existe, ok?
E também nunca pague nada a ninguém que prometa aumentar seu score, pois essa prática não existe. Sempre verifique diretamente as informações oficiais divulgadas pelos próprios birôs de crédito.
A boa notícia é que alguns hábitos impactam diretamente no cálculo do score e ajudam a aumentar sua pontuação. Confira as dicas:
1. Tenha contas em seu nome e pague tudo em dia
Só quem tem conta em seu nome consegue mostrar se é ou não é bom pagador, não é mesmo? Então, quem quer ver seu score aumentar precisa estar dentro do mercado, consumindo e pagando as contas em dia.
2. Renegocie dívidas negativadas e limpe o seu nome
Ao negociar uma dívida negativada e pagar a primeira parcela o seu nome já fica limpo, o que também ajuda a aumentar a pontuação de crédito mais rapidamente.
No entanto, cabe lembrar da importância de manter o pagamento das demais parcelas em dia, para não perder as condições conquistadas na negociação nem prejudicar novamente o score.
3. Mantenha seus dados atualizados nos birôs de crédito
Os birôs de crédito precisam conhecer você e a sua empresa. Se você mudou de endereço, telefone ou e-mail, é importante que essas atualizações sejam informadas.
Com informações atualizadas sobre você, os birôs entendem que é mais fácil te localizar, o que traz certa “confiança” durante a análise do seu perfil.
4. Ative seu Cadastro Positivo
Hoje as informações do Cadastro Positivo estão entre as que exercem maior influência sobre a sua pontuação de crédito. Então, confirmar se o seu ou o da sua empresa está ativo já é uma das formas mais rápidas de mover seu score. Lembre-se que o Cadastro Positivo coleciona as informações bacanas sobre você, então use isso a seu favor!
Leia também | Como ativar o Cadastro Positivo e quais são as vantagens?
5. Peça crédito com cautela
É claro que você pode fazer simulações de empréstimo, cartões de crédito, financiamentos e afins. Mas tenha equilíbrio nessa busca e insira seus dados como CNPJ ou CPF somente quando for realmente necessário.
Cada vez que seu CPF ou CNPJ é consultado por uma instituição, o sistema que calcula o score entende que você pode estar buscando crédito de forma “desesperada”, o que pode impactar o seu score negativamente de forma temporária. Fique de olho nisso!
Conseguiu tirar suas dúvidas sobre score? Se você chegou até aqui querendo entender mais sobre a sua pontuação porque está em busca de crédito para sua empresa, que tal também conhecer um pouco mais sobre o cartão de crédito empresarial sem anuidade da Cora?
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E, se quiser aprender mais sobre crédito, continue navegando pelo blog da Cora. Aqui, você sempre vai encontrar novos conteúdos que vão te ajudar a entender mais sobre como funciona o mercado, além de dicas de gestão para a sua empresa. Até a próxima!
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