Parcelamento automático do cartão de crédito: veja como funciona

Você já ouviu falar em parcelamento automático do cartão de crédito? Essa é uma modalidade pouco conhecida pelas pessoas, mas que pode ter um grande impacto na vida financeira delas.

Esse impacto nem sempre é negativo, mas vale considerar antes de tudo que pagar a fatura do cartão em dia é a melhor opção, principalmente para te livrar dos juros.

No entanto, esse parcelamento automático fica disponível quando a fatura deixa de ser paga no valor integral devido. Neste caso, a opção pode contribuir para que as contas não virem uma bola de neve no mês seguinte.

Então, este texto vai te apresentar mais detalhes desta solução e te orientar para caso você não queira que isso aconteça. Continue por aqui e boa leitura.

O que é o parcelamento automático do cartão de crédito?

O Banco Central estabeleceu que o saldo devedor da fatura de cartão de crédito, quando não pago integralmente no vencimento, pode ser objeto de financiamento na modalidade de crédito rotativo até o vencimento da fatura subsequente.

Isso ocorreu através da resolução 4.549, de 26 de janeiro de 2017. No entanto, esse financiamento só pode acontecer quando for mais favorável ao consumidor.

Como favorável, entende-se que as condições de juros e multas aplicadas devem ser menores que aquelas do crédito rotativo.

O parcelamento automático do cartão de crédito normalmente ocorre quando ele permanecer no crédito rotativo por 30 dias.

Na prática, isso acontece da seguinte forma: imagine que você pague o valor mínimo do seu cartão e, no mês seguinte, a fatura virá com os valores gastos mais o restante da fatura anterior cobrando juros.

É aí que entra, então, o parcelamento automático, pois, nesta situação, o banco pode decidir ou não por inserir essa solução nas suas faturas.

O que é o crédito rotativo

Como visto, o parcelamento do cartão de crédito está inteiramente ligado ao crédito rotativo, sendo assim, é importante você entender o que ele significa. 

Trata-se de uma espécie de crédito oferecido ao consumidor quando ele não faz o pagamento total da fatura do cartão até o vencimento.

Muitas pessoas condicionam o rotativo apenas com o pagamento mínimo, mas é necessário entender que está atrelado a qualquer valor inferior ao total.

A diferença entre o valor total e o que foi efetivamente pago até o vencimento se transforma em um empréstimo e, por conta disso, passa a ter juros no restante a ser pago.

Quando a minha fatura pode ser parcelada sem eu pedir?

Quando você entra no crédito rotativo, a ideia é que, no mês seguinte, você já consiga quitar o valor total devido, tanto do restante do mês anterior, quanto dos novos gastos.

Sendo assim, a lógica é que o crédito rotativo possa ser usado somente nos primeiros 30 dias. Isso porque, como as taxas de juros nessa modalidade são muito altas, a ideia do BC é não permitir que esses valores comecem a acumular, gerando uma verdadeira bola de neve.

Neste caso, então, entra a solução do parcelamento automático, onde o saldo devedor vira uma espécie de empréstimo para reduzir os juros e favorecer o cliente.

É importante relembrar que, para isso, a parcela precisa ter condições mais vantajosas que o crédito rotativo, afinal, essa é a regra do Banco Central.

Parcelamento automático é vantajoso?

É importante ressaltar que o pagamento integral da fatura deve ser sempre a melhor opção. Quando o controle financeiro da empresa é bem executado, é possível prever essas falhas no faturamento e evitar gastar mais que o necessário.

O objetivo do parcelamento automático de cartão de crédito é evitar exatamente esse descontrole financeiro, seja na empresa ou no seu cartão pessoal.

Sendo assim, pode-se considerar que sim, essa é uma solução vantajosa quando não se tem dinheiro para quitar a fatura integralmente.

Porém, se você tiver dinheiro em conta, o parcelamento não faz sentido, tendo em vista que juros e multas são aplicados na conta final.

Então, o  objetivo do parcelamento automático é justamente fazer ter benefícios e pagar menos encargos. Afinal, essa é uma opção em que você terá menos taxas que usando o rotativo.

Dicas para evitar entrar no rotativo ou no parcelamento automático

O parcelamento automático é, desde 2017, previsto em contrato. Sendo assim, a instituição financeira só pode ativá-lo em sua fatura se você estiver de acordo.

Porém, como dito anteriormente, tanto essa solução, quanto o rotativo, devem ser usados com muito cuidado para não prejudicar seu fluxo de caixa e lucratividade.

Por isso, confira algumas dicas para evitar que essas situações coloquem sua empresa em risco.

• Faça um planejamento financeiro

O planejamento estratégico te ajuda a definir desde o início do projeto os gastos que sua empresa pode ter. Quando bem executado e alinhado, é possível obter o custo total do negócio ao longo desse período. 

Sendo assim, com os demonstrativos financeiros do negócio em mãos, é possível traçar o planejamento de forma assertiva e estratégica.

• Separe as finanças pessoais das empresariais

Um dos erros mais comuns e também mais graves que uma pessoa que administra uma empresa pode cometer é misturar o dinheiro pessoal com o dinheiro da empresa, mesmo sendo autônomo.

Essa situação prejudica o planejamento financeiro do negócio como um todo, afetando o fluxo de caixa e a lucratividade da empresa. 

• Conheça a diferença entre faturamento e lucro

O faturamento é a soma dos lucros obtidos por uma empresa, ou seja, toda receita que entra na empresa, proveniente tanto da venda de produtos quanto de serviços.

Já o lucro é o valor total que uma empresa possui, depois que todas as despesas são pagas com o dinheiro faturado. Ele pode ser dividido em lucro bruto e líquido, de acordo com os tipos de gastos de cada negócio.

• Classifique os custos fixos e variáveis

Entender os custos do seu negócio é essencial para a gestão financeira, pois, com isso, é possível determinar a viabilidade comercial da empresa e avaliar a possibilidade de gerar lucro.

Os custos fixos podem ser:

• Contas de luz e água;
• Salário dos funcionários;
• Aluguel;
• Materiais de limpeza.

Já os variáveis são considerados aqueles que variam de acordo com a quantidade que a empresa produz ou vende, de forma proporcional.

• Controle de fluxo de caixa

O fluxo de caixa é a movimentação de entradas e saídas de dinheiro do caixa do seu negócio, ou seja, tudo que sua empresa recebe e paga.

Para garantir que este controle seja eficiente, é importante manter um registro detalhado diário, semanal e mensal de ganhos e gastos.

• Contar com uma reserva de emergência

Ter uma boa reserva financeira para imprevistos e até mesmo investimentos no negócio a médio e longo prazo é essencial para se sentir seguro. Esse valor não pode interferir na saúde financeira da empresa.

Essa reserva serve para situações de emergência. Ou seja, se você tivesse essa reserva – que pode ser construída ao longo dos tempos – não teria problemas em pagar o valor integral da fatura.

Com isso, evitaria os juros do rotativo do cartão e fugiria também do parcelamento automático do cartão de crédito.