Manter uma reserva de emergência traz mais tranquilidade e segurança. Pois, com um dinheiro reservado para imprevistos, você garante o pagamento de suas despesas e ainda evita contrair dívidas.
Porém, o assunto costuma gerar várias dúvidas. Afinal, quanto é preciso juntar? Onde deixar o dinheiro? Empresas também devem manter um fundo de emergência?
Neste artigo, vamos responder essas perguntas sobre a reserva de emergência. Assim, você terá um guia prático para começar a montar o seu “colchão financeiro” e continuar crescendo.
O que é reserva de emergência?
Reserva de emergência é um montante de dinheiro reservado para lidar com imprevistos financeiros.
Assim, em situações onde há perda de renda ou aumento inesperado dos gastos, a pessoa pode contar com a reserva para pagar suas despesas fixas durante um tempo.
Além disso, como adiantamos, ter um fundo de emergência evita contrair dívidas quando surgem gastos não planejados.
Quem deve ter reserva de emergência?
Contar com essa garantia é recomendável tanto para quem empreende quanto para pessoas que trabalham em regime CLT (com carteira assinada). Logo, todo mundo deve ter uma reserva de emergência.
Então, o que muda é o cálculo do valor a juntar, conforme o perfil econômico de quem vai compor a reserva.
Quando usar a reserva de emergência?
A princípio, pode não ser tão óbvio definir em quais situações a reserva pode ser usada. Mas, como o nome sugere, ela é um recurso para emergências de fato.
Assim, o dinheiro da reserva pode usado em situações de perda temporária da renda. Por exemplo, se uma pessoa empreendedora fica sem o pró-labore ou deixa de receber sua parte na distribuição de lucros, porque a empresa reduziu sua receita.
Aqui, a reserva pode ser usada para cobrir os gastos fixos da pessoa até a situação se normalizar. Da mesma forma, para alguém que perde o emprego, o fundo de emergência serve para custear suas despesas até uma recolocação.
Ademais, o fundo de emergência pode ser usado para gastos inesperados com saúde. Por exemplo, a compra de medicamentos de custo alto ou uma cirurgia de urgência (caso o plano de saúde não cubra ou a pessoa não tenha plano).
Desse modo, em vez de recorrer ao crédito (empréstimo, cartão, cheque especial, etc.) para ter o dinheiro de que precisa, você usa a reserva de emergência. Urgências com animais de estimação e consertos inadiáveis na moradia também justificam o uso do fundo.
Por outro lado, custear eventos e viagens de lazer não planejados, assim a compra de supérfluos, são exemplos de onde não usar a reserva.
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De quanto deve ser a reserva de emergência?
Sabendo para que serve a reserva de emergência, uma dúvida natural que surge é: quanto guardar?
Assim, como foi mencionado, o valor da reserva depende do perfil econômico da pessoa. Por isso, o primeiro passo para determinar o montante é saber o valor mensal do seu custo de vida.
Para tal, considere o valor de todas as suas despesas fixas, incluindo:
- Moradia (aluguel, condomínio, contas de consumo, etc.);
- Alimentação;
- Saúde;
- Educação;
- Lazer.
Até porque, um dos objetivos da reserva é garantir a manutenção do seu padrão de vida durante um período. Portanto, é importante calcular corretamente seu custo mensal.
Então, a meta de quanto ter na reserva de emergência deve ser igual a:
- 6 vezes o valor do seu custo mensal, se você é uma pessoa empregada pela CLT;
- 12 vezes o valor do seu custo mensal, se você é uma pessoa autônoma ou empresária.
Sendo assim, se você trabalha pela CLT e tem um custo mensal de R$ 4 mil, a meta é juntar R$ 24 mil na reserva de emergência. Mas se você empreende e tem um custo mensal de R$ 4 mil, sua reserva de emergência deve ser de R$ 48 mil.
Vale lembrar que o dinheiro pode ser guardado aos poucos, o importante é manter a disciplina e incluir a formação da reserva no planejamento financeiro.
Onde guardar o fundo de emergência?
A liquidez é um dos principais fatores que devem orientar a escolha de onde deixar o dinheiro da reserva, ou seja, onde montar a reserva.
Assim, liquidez se refere à velocidade com que você consegue resgatar o dinheiro aplicado — que deve ser de no máximo um dia útil, considerando que será usado para emergências.
Além disso, a aplicação escolhida deve proteger o dinheiro da inflação. Dessa forma, os CDBs (Certificados de Depósito Bancário) com liquidez diária e o Tesouro Direto Selic são opções de renda fixa que preenchem esse requisito.
E a poupança, é uma alternativa para montar reserva de emergência? Pela liquidez, sim, porém, a rentabilidade desse investimento é menor que a dos citados anteriormente.
As contas digitais para pessoa física com rentabilidade também são uma alternativa para formar a reserva de emergência pessoal. Entretanto, é preciso sempre verificar a confiabilidade da instituição.
Leia mais | O que é inflação e como ela afeta a sua vida
Montando sua reserva em 4 passos
Em resumo, para construir sua reserva de emergência, você deve seguir os passos abaixo:
- Calcular o montante total da reserva;
- Definir em quanto tempo você vai compor a reserva;
- Determinar um valor por mês destinado ao fundo de emergência (pode ser um valor fixo ou uma porcentagem da sua renda);
- Guardar o dinheiro todo mês até chegar ao total planejado.
Empresas devem ter reserva de emergência?
Sim, empresas devem ter uma reserva de emergência, também chamada de fundo de caixa ou reserva de caixa. Aliás, se você é uma pessoa empresária, saiba que é recomendável ter sua reserva pessoal e outra para o seu negócio.
Desse modo, a lógica da reserva de emergência para empresa é semelhante à de um fundo pessoal: garantir o pagamento das despesas fixas durante um período. Assim, o negócio pode lidar com situação inesperadas que levam à queda de receita — como ocorreu durante a pandemia — sem recorrer ao crédito PJ.
Então, para calcular o valor da reserva, você deve considerar os custos mensais da empresa com o pagamento de salários, aluguel, fornecedores, contas de consumo, e todos os seus outros gastos fixos. Depois dessa avaliação, você vai conseguir estipular um montante de seis a 12 vezes o valor desse custo mensal como reserva.
Para saber mais, você pode conferir o conteúdo completo sobre como fazer uma reserva de emergência para empresa.
