O empréstimo com garantia de investimento é uma opção para obter crédito pessoal ou empresarial com taxas de juros mais baixas.
Porém, como em toda decisão envolvendo crédito, é fundamental conhecer o processo em detalhes, além de comparar as vantagens e desvantagens.
Continue conosco para saber o que é e como funciona o empréstimo com garantia de investimento.
O que é empréstimo com garantia de investimento?
O empréstimo com garantia de investimento é uma modalidade de crédito que permite utilizar aplicações financeiras como garantia, oferecida a pessoas físicas e jurídicas.
Dessa forma, a pessoa ou a empresa pode manter seus ativos aplicados enquanto acessa condições mais vantajosas, como taxas reduzidas e prazos flexíveis.
Como funciona
Nessa modalidade, a pessoa investidora oferece investimentos como CDBs, LCIs, LCAs, fundos de investimento ou títulos do Tesouro Direto como garantia.
Então, as instituições financeiras analisam o valor e a liquidez dos ativos para definir o limite de crédito disponível. Geralmente, esse limite varia entre 50% e 100% do valor investido.
Durante o período do empréstimo, os investimentos continuam rendendo normalmente, mas ficam bloqueados para resgate até a quitação da dívida.
Assim, em caso de inadimplência, a instituição financeira pode liquidar os investimentos para cobrir o saldo devedor.
Onde solicitar
As principais opções para solicitar esse tipo de crédito são:
Bancos tradicionais: grandes bancos podem oferecer essa opção para clientes que possuem aplicações financeiras na própria instituição.
Bancos digitais: algumas fintechs e bancos digitais passaram a disponibilizar a modalidade. Dessa forma, clientes podem utilizar investimentos como garantia para obtenção de crédito com mais agilidade e menos burocracia.
Corretoras de valores: instituições especializadas em investimentos também costumam oferecer empréstimos com garantia de investimentos.
Vantagens do empréstimo com garantia de investimento
Listamos a seguir as principais vantagens do crédito com garantia de investimento:
Taxas de juros reduzidas
O risco menor para a instituição financeira permite oferecer taxas de juros mais atrativas, comparando a modalidades sem garantia.
Manutenção dos rendimentos
Os investimentos continuam gerando rentabilidade mesmo enquanto estão bloqueados como garantia para o empréstimo.
Flexibilidade no uso dos recursos
A valor obtido com o empréstimo não tem um uso específico, podendo ser utilizado livremente.
Prazos e condições personalizadas
As instituições financeiras podem oferecer opções de pagamento alinhadas ao fluxo financeiro do cliente.
Desvantagens do empréstimo com garantia de investimento
O crédito com investimento também pode ter desvantagens, que devem ser avaliadas antes da contratação. Confira as principais a seguir:
Bloqueio dos investimentos como garantia
Enquanto o empréstimo não for quitado, os ativos financeiros dados em garantia ficam bloqueados para resgate ou movimentação. Isso pode ser um problema, se o dinheiro for necessário antes do fim do contrato.
Risco de liquidação dos investimentos
Se houver inadimplência, a instituição financeira pode liquidar automaticamente os ativos para cobrir o saldo devedor.
Então, dependendo das condições do mercado, isso pode significar perdas. Especialmente se os investimentos estiverem desvalorizados no momento da venda.
Limite de crédito condicionado ao tipo de investimento
O valor do empréstimo não corresponde necessariamente ao total investido. Normalmente, as instituições liberam entre 50% e 100% do valor dos ativos, conforme o tipo de investimento e risco envolvido, como foi citado.
Possível impacto na rentabilidade dos investimentos
Apesar de os investimentos continuarem rendendo enquanto bloqueados, o custo dos juros do empréstimo pode superar os ganhos financeiros dos ativos. Logo, é preciso comparar a taxa de rentabilidade com o custo do crédito.
Nem todos os investimentos são aceitos como garantia
Algumas instituições aceitam apenas investimentos de baixo risco e alta liquidez, como Tesouro Direto e alguns fundos de renda fixa. Dessa forma, investimentos em ações, criptomoedas e fundos mais voláteis geralmente não são aceitos.
Situações em que o empréstimo com garantia de investimento pode ser utilizado
O empréstimo com garantia de investimento pode ser utilizado em diversas situações para otimizar a gestão financeira e otimizar o uso dos recursos disponíveis. Alguns exemplos de uso incluem:
Gestão de fluxo de caixa
Empresas que enfrentam uma necessidade temporária de acesso a capital podem utilizar esse crédito sem precisar resgatar investimentos e comprometer a estratégia financeira de longo prazo.
Redução de dívidas
Substituir dívidas com taxas de juros mais altas (como cartão de crédito e cheque especial) por um empréstimo com investimento pode reduzir os custos financeiros.
Pagamento de impostos ou despesas sazonais
Profissionais autônomos e empresas podem usar esse tipo de crédito para cobrir tributos anuais, como IPTU e IPVA, ou despesas sazonais, sem comprometer a liquidez.
Ampliação de negócios
Pequenas e médias empresas podem utilizar esse crédito para reformar instalações, adquirir equipamentos ou expandir suas operações.
Emergências financeiras
Permite obter liquidez rápida para cobrir despesas inesperadas, como emergências médicas e outras situações.
Passo a passo para a obter o crédito com garantia de investimento
Para contratar um empréstimo com garantia de investimento, normalmente é preciso passar pelas seguintes etapas:
1. Avaliação dos investimentos
Analisar quais investimentos podem ser usados como garantia, conforme as regras da instituição financeira.
2. Proposta de crédito
Após a solicitação do empréstimo, o banco ou fintech avalia os ativos e apresenta uma proposta com taxas, limites e prazos de pagamento.
3. Formalização do contrato
A aceitação da proposta resulta na assinatura de um contrato que define os termos do empréstimo e bloqueia os ativos.
4. Liberação dos recursos
Após a formalização do contrato, o valor do empréstimo é depositado na conta da pessoa investidora.
5. Pagamento das parcelas
Os pagamentos são realizados segundo o cronograma acordado, mantendo os investimentos bloqueados até a quitação total.
6. Liberação dos investimentos
Com o pagamento integral do empréstimo, as aplicações voltam a ficar disponíveis para movimentação ou resgate.
TD Garantia: uma novidade no crédito com garantia de investimento
Em novembro de 2024, foi lançado o TD Garantia, uma iniciativa conjunta do Tesouro Nacional, B3 (Bolsa de Valores) e Banco Central.
Assim, o TD Garantia é um serviço para pessoas físicas que permite o uso de títulos do Tesouro Direto como garantia em operações financeiras.
O objetivo da novidade é ampliar o acesso ao crédito e oferecer condições mais atrativas para quem busca recursos.
Esperamos ter solucionado suas dúvidas sobre o assunto e ajudado você a avaliar se o empréstimo com garantia de investimentos é uma boa opção de crédito. Até a próxima!
