A antecipação de parcelas de empréstimo permite ficar livre da dívida mais rápido. Além disso, é possível ter uma redução nos juros ao antecipar os pagamentos.
Porém, o assunto costuma gerar dúvidas. Por exemplo: o que é preciso para antecipar as parcelas? Quanto dá para economizar com essa estratégia?
Pensando nisso, preparamos este conteúdo para descomplicar a antecipação de parcelas de empréstimo para você. Confira!
Como funciona a antecipação de parcelas de empréstimo?
A antecipação de parcelas de empréstimo consiste no pagamento das parcelas antes do prazo previsto em contrato.
Essa estratégia pode ser aplicada em diferentes modalidades de empréstimo, incluindo: pessoal, consignado, empresarial, com garantia, etc.
Dessa forma, além de quitar a dívida mais rápido, você ainda pode ter um abatimento no saldo devedor, pela redução dos juros.
Aliás, é possível liquidar parcialmente os valores, adiantando somente uma ou mais parcelas. Ou, optar por uma liquidação total, antecipando o pagamento de todas as parcelas restantes.
Vamos a um exemplo: Joana pegou um empréstimo de R$ 5 mil e o contrato prevê o pagamento de 10 parcelas de R$ 799.
Então, após pagar as 5 primeiras parcelas, Joana está pensando em antecipar a quitação do empréstimo.
Sendo assim, ela poderia fazer a antecipação parcial, pagando a décima parcela adiantado, por exemplo.
Ou Joana também poderia quitar o saldo devedor total antecipadamente, liquidando de uma vez as 5 parcelas restantes.
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Como fazer a antecipação de parcelas de empréstimo?
O primeiro passo é entrar em contato com a instituição que concedeu o empréstimo e solicitar a antecipação das parcelas.
Daí, a instituição poderá simular o desconto nos juros, informando o novo valor estimado da parcela ou saldo devedor total.
Além disso, se a antecipação for confirmada, poderá ser enviado um novo boleto, com o valor atualizado. Mas isso depende da forma de pagamento do empréstimo (boleto ou débito em conta).
Qual o desconto ao quitar um empréstimo antecipadamente?
O valor do desconto na antecipação de parcelas depende da taxa de juros e do prazo de pagamento firmados em contrato.
Pois, o valor original da parcela considera a aplicação da taxa de juros durante um período (12 meses, por exemplo). Então, pagando num prazo menor, o valor dos juros deve cair proporcionalmente.
Aliás, a ordem de antecipação das parcelas também interfere no recálculo dos juros. Aqui, é possível antecipar em ordem direta ou indireta.
Assim, a ordem direta significa antecipar as parcelas que estão mais próximas de vencer. Por exemplo, antecipar as parcelas 6 e 7, de um total de 10.
Já na ordem indireta, se faz a antecipação decrescente, a partir da última parcela. Dessa forma, na ordem indireta o desconto nos juros pode ser maior. Isso porque o pagamento ocorre com mais dias de antecedência do vencimento.
Vale mencionar que existem calculadoras para simular o valor do desconto com a antecipação. Por exemplo, a Calculadora de Quitação Antecipada do Ministério Público de Santa Catarina (MPSC).
De todo modo, é recomendável entrar em contato com a instituição credora para se informar sobre o desconto no pagamento antecipado. Até porque, encargos adicionais podem impactar o valor total das parcelas, além dos juros.
Quais as vantagens de antecipar as parcelas de um empréstimo?
As principais vantagens que você pode obter ao antecipar as parcelas de um empréstimo são:
Ficar livre da dívida mais rápido
Ao antecipar parcelas, você reduz o tempo total que levaria para quitar o empréstimo.
Sendo assim, você pode tirar uma despesa do orçamento mais rápido e focar em outros objetivos.
Pagar menos juros
Antecipando o pagamento das parcelas, você geralmente tem um abatimento no valor referente aos juros.
Portanto, o custo total do empréstimo fica menor, comparado ao que você pagaria no prazo previsto em contrato.
Melhorar o histórico de crédito
O pagamento antecipado pode ter um impacto positivo no seu histórico de crédito. Afinal, a antecipação demonstra o seu compromisso em cumprir as obrigações assumidas.
Logo, essa ação pode facilitar a aprovação em análises futuras para a concessão de crédito, como novos empréstimos ou financiamentos.
Entretanto, vale frisar que a antecipação de parcelas não garante um aumento do Score. Além disso, cada instituição tem um processo e critérios próprios para conceder crédito.
O que a lei diz sobre a antecipação de parcelas?
O artigo 52 do Código de Defesa do Consumidor (CDC) aborda a concessão de crédito ou financiamento ao consumidor. E o § 2º do artigo citado diz que:
“É assegurado ao consumidor a liquidação antecipada do débito, total ou parcialmente, mediante redução proporcional dos juros e demais acréscimos.”
Portanto, a legislação garante o direito à antecipação de parcelas de empréstimo, seja um crédito consignado, pessoal, com garantia, etc. O mesmo vale para financiamentos de imóveis, veículos, etc.
Além disso, a lei prevê a redução proporcional dos juros e outros encargos. Isso significa que o cálculo dos juros e acréscimos deve ser refeito, considerando o novo prazo de pagamento.
Porém, no caso dos empréstimos PJ, nos quais quem toma o crédito é uma pessoa jurídica, nem sempre o CDC pode ser aplicado.
Nesse sentido, o CDC não se aplica a contratos de empréstimo para capital de giro, segundo uma decisão da Terceira Turma do Superior Tribunal de Justiça (STJ).
Ainda assim, é possível negociar diretamente com a instituição credora para fazer a antecipação de parcelas.
Vale a pena fazer a antecipação de parcelas de empréstimo?
Embora a antecipação possa trazer benefícios, é bom avaliar alguns pontos antes de usar essa estratégia.
Nesse sentido, o adiantamento das parcelas não pode comprometer o orçamento pessoal ou da empresa. Pois, não faz sentido gerar novas dívidas para quitar uma antecipadamente, certo?
No caso de um empréstimo empresarial, é preciso analisar inclusive se o valor da antecipação não seria melhor aplicado como capital de giro.
Além disso, como vimos, nem sempre é viável ter uma redução dos juros na antecipação de empréstimo PJ. E sem a redução do valor, o único benefício é quitar a dívida em menos tempo.
De todo modo, quando bem planejado, o adiantamento de parcelas costuma valer a pena. Lembre-se de comparar o valor normal ao que você pagará antecipado para saber se é realmente vantajoso.
Agora você já sabe como antecipação de parcelas de empréstimo funciona e como usar essa estratégia. Conte sempre com a Cora para descomplicar o mundo das finanças! Até a próxima!
