Os birôs de crédito – ou bureaus de crédito, como também são conhecidos – são instituições que possuem relação direta com as finanças de empresas e pessoas físicas. Talvez você não saiba exatamente o que as palavras significam na prática, mas provavelmente já ouviu falar sobre negativação, consulta de CPF ou CNPJ, e outros termos relacionados ao assunto.
Ainda que a maior parte dos conteúdos sobre birôs de crédito estejam voltados para pessoas físicas, é muito importante entender qual é o impacto da existência dessas instituições para quem possui um negócio próprio.
Por isso, entenda nos próximos tópicos o que são birôs de crédito, como funcionam e o que isso tem a ver com a sua empresa!
O que são birôs de crédito?
Resumidamente, os birôs de crédito são empresas que possuem um grande banco de dados com informações sobre o histórico financeiro de pessoas físicas e jurídicas.
Essas informações, por sua vez, podem ser consultadas por outras empresas para fazer a chamada análise de crédito. Vale saber também que esses dados são usados para calcular o score de crédito e para o cadastro positivo. Mas explicaremos essa parte mais à frente!
Entre as informações que ficam registradas nos birôs de crédito estão a tomada de empréstimos, financiamentos, compras em lojas e o pagamento de contas em geral.
Na prática, funciona assim: se um consumidor ou uma empresa deixa de pagar uma dívida até a data de vencimento, a instituição que deveria receber o valor fica autorizada a incluir a dívida nos registros do CPF/CNPJ do devedor.
Mas o contrário também acontece: se a dívida é quitada, a empresa credora é obrigada a informar aos birôs para que essa informação fique devidamente registrada.
Então, essas instituições acabam tendo um registro histórico do comportamento e hábitos financeiros de cada consumidor, e esses dados são usados para identificar o risco de inadimplência.
Os birôs de crédito também são conhecidos como Órgãos de Proteção ao Crédito. Esse conceito reforça uma das maiores razões pelas quais esses bancos de dados existem: possibilitar que instituições financeiras consultem o histórico de pagamento de um potencial cliente para fazerem a análise em relação ao risco antes de conceder algum tipo de crédito.
O acesso a essas informações é especialmente importante quando o potencial cliente e a empresa ainda não têm histórico de relacionamento. Quando isso acontece, os registros nos birôs de crédito acabam sendo uma forma de a empresa conhecer melhor o perfil daquele consumidor.
Quais são os birôs de crédito do Brasil?
Atualmente, existem quatro birôs de crédito no Brasil: Serasa, Boa Vista (SCPC), SPC e Quod.
Vale reforçar que há uma forte regulação do Banco Central para que essas empresas operem de forma segura e protejam os dados dos consumidores.
Como os birôs de crédito podem impactar sua empresa?
Os birôs de crédito podem gerar impactos importantes para o seu negócio. Você já tinha pensado sobre isso?
Em primeiro lugar, infelizmente, a inadimplência é um desafio que diversos negócios enfrentam no dia-a-dia: micro, pequenas e médias empresas precisam lidar com consumidores endividados e, muitas vezes, se sentem “de mãos atadas” em relação a isso.
Nesse caso, os birôs de crédito podem ter um papel importante: com o argumento da inclusão da dívida nos órgãos de proteção ao crédito, pode ser que o devedor fique mais inclinado a negociar a dívida para evitar os impactos decorrentes da negativação.
Além disso, se o serviço que você presta envolve risco de crédito, você pode usar o histórico existente nos birôs de crédito como instrumento para consultar e fazer análises que ajudem na proteção do seu negócio.
Por outro lado, também é importante reforçar que, se a sua empresa não pagar as contas até o vencimento, o CNPJ também pode ser incluído nos órgãos de proteção ao crédito, assim como acontece com pessoas físicas.
Quando isso ocorre, essas informações também podem ser usadas por instituições financeiras para fazer a análise antes de fornecer qualquer tipo de crédito para o seu negócio. E, como você deve imaginar, ter dívidas no CNPJ pode dificultar bastante o acesso a empréstimos e outros produtos financeiros.
Posso cancelar meu cadastro nos birôs de crédito?
Como os bancos de dados dos birôs de crédito servem como um serviço útil para a sociedade como um todo, não é possível cancelar ou apagar o seu histórico de pagamentos nessas empresas.
Mas é sempre possível melhorar o cenário: para isso, é importante que você quite as dívidas existentes e busque ficar livre de fazer novas dívidas no seu CPF ou CNPJ.
Como funciona o Cadastro Positivo nos birôs de crédito?
O Cadastro Positivo também funciona como um banco de dados de informações sobre comportamento financeiro de consumidores. A diferença, nesse caso, é que as contas pagas em dia também ficam registradas e contam, como o próprio nome indica, de forma positiva para o histórico.
Na prática, esse é um instrumento bastante interessante para pessoas e negócios, pois as informações que contribuem positivamente para o histórico de pagamentos também se tornam um fator considerado no cálculo do score de crédito.
Há alguns anos, era necessário solicitar para fazer parte dos bancos de dados do cadastro positivo. Atualmente, a inclusão é automática, mas se desejar cancelar o cadastro é possível, solicitando a saída através dos canais de comunicação oficiais.
E aí? Ficou mais fácil entender como funcionam os birôs de crédito e como eles influenciam a rotina da sua empresa? Se ainda existir qualquer dúvida, entre em contato com a gente!
