Você já se perguntou como o score é calculado e qual é a lógica por trás dos números que você vê quando consulta a sua pontuação de crédito? Neste conteúdo, vamos explicar tudo isso em detalhes. Continue a leitura!
O que é o score?
Objetivamente, o score é uma pontuação de crédito que vai de 0 a 1000. Toda pessoa física e pessoa jurídica possui um score.
Ele serve para indicar para o mercado de crédito quais são as chances dessa pessoa ou dessa empresa pagar as contas em dia. Na prática, quanto maior for a sua pontuação, mais próximo você está de ser considerado um bom pagador.
Para as instituições financeiras que concedem crédito, essa informação é essencial, pois dá uma boa pista sobre o comportamento daquele possível cliente e ajuda a mensurar o risco de crédito ao emprestar dinheiro para ele.
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Isso significa que, dependendo do score e de outros critérios avaliados por cada instituição, um financiamento, um empréstimo ou um cartão de crédito é liberado ou não. E até mesmo as taxas de juros ou o limite disponibilizado para aquele cliente pode ser influenciado pelo seu score. Deu para perceber como essa pontuação é importante, não é mesmo?
O score funciona como um reflexo dos hábitos financeiros das pessoas e empresas. Ele é calculado com base nisso! Quem paga tudo em dia e não tem dívidas atrasadas ou negativadas, por exemplo, provavelmente terá uma pontuação mais alta e faz parte do grupo de consumidores considerados como bons pagadores, ou seja, que apresentam menor risco de inadimplência ao mercado.
Ao contrário, quem não paga tudo em dia e está com contas em aberto por aí tem um score mais baixo e fica entre os clientes considerados maus pagadores, que apresentam maior risco de inadimplência.
Para qual dos dois perfis de clientes você acha que o mercado prefere conceder crédito? Com certeza, para o primeiro. É por isso que cuidar do seu score e acompanhar essa pontuação de perto é tão importante.
Agora que você já sabe o que é o score, vamos ao que interessa: entender como ele é calculado.
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Como o score é calculado pelos birôs de crédito?
Os birôs de crédito são instituições que registram o histórico de pagamentos de pessoas e empresas. É como se fossem grandes bancos de dados de pagamentos.
No Brasil, existem quatro birôs de crédito regulados pelo Banco Central e que seguem diversas leis para proteger os dados dos consumidores (isso é muito importante). São eles: Serasa, Boa Vista, SPC e Quod.
Cada um desses birôs possui uma técnica e uma tecnologia diferente para calcular o seu score. É por isso que se você fizer a consulta em cada um deles, obterá resultados diferentes numericamente.
No entanto, a “mensagem” sobre seu perfil de consumidor será a mesma, já que a premissa do score de todos os birôs é registrar os hábitos de pagamento das pessoas, identificando quem paga as contas em dia e quem não paga.
Para citar apenas um exemplo de como o score é calculado, na Serasa, um dos maiores birôs de crédito do Brasil, a pontuação é chamada de score 2.0 e é divida em quatro faixas:
- de 0 a 300: score baixo
- de 301 a 500: score regular
- de 501 a 700: score bom
- de 701 a 1000: score excelente
Como explicamos anteriormente, essa pontuação ajuda as empresas a entenderem qual é o nível de risco de dar crédito a você com base no seu comportamento atual e, quanto maior for a sua pontuação, maiores serão as chances de você conseguir crédito no mercado.
Na Serasa, a pontuação é calculada por uma Inteligência Artificial e, segundo a empresa, leva em conta os seguintes critérios:
Pagamento de crédito (peso na composição do score: 43,6%)
Quando você contrata algum tipo de crédito no mercado, as instituições podem enviar informações de pagamento de faturas e parcelas para os birôs de crédito. Ao pagar essas contas em dia, esse comportamento tem um peso muito importante para fazer o seu score aumentar.
Consulta para serviços de crédito (peso na composição do score: 19,3%)
Ao buscar por crédito no mercado ou fazer um negócio, é comum que as empresas consultem a situação do seu CPF ou CNPJ e o seu score nos birôs de crédito, e isso também pode impactar a sua pontuação.
Então, este é um ponto que merece atenção: quando você faz muitas simulações de empréstimo ou cartões de crédito ao mesmo tempo, por exemplo, esse comportamento pode indicar para o mercado que você ou a sua empresa está precisando muito de crédito.
Para o sistema que calcula o score, isso pode representar um possível aumento de risco de endividamento – o que pode levar à redução da sua pontuação de crédito.
Isso não quer dizer que buscar crédito e fazer simulações seja ruim. O mais importante é que você faça esses pedidos com moderação e em intervalos maiores – se possível, a partir de três meses. Assim, o impacto desse comportamento no seu score deverá ser menor.
Histórico e pagamento de dívidas (peso na composição do score: 19,1%)
Para calcular o score do seu CPF ou CNPJ, os birôs de crédito também consideram suas dívidas atrasadas e negativadas.
As dívidas não pagas impactam o seu score negativamente, enquanto as que são regularizadas passam a gerar um impacto positivo na sua pontuação.
Crédito contratado e tempo do uso de crédito (peso na composição do score: 18%)
Os bancos e instituições financeiras onde você tem conta também podem enviar para os birôs de crédito suas informações sobre novos contratos de crédito, empréstimos, financiamentos e contratos de crédito finalizados.
Seja qual for o tipo de crédito contratado, pagar essas contas dentro do prazo ajuda a aumentar o seu score. A regra é muito simples: quando você cumpre seus compromissos financeiros, mostra ao mercado que está com a vida financeira em ordem e que, portanto, pode contratar mais crédito.
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Mas como calculo o score da minha empresa?
Agora que você já sabe que no Brasil o score das empresas e das pessoas físicas é calculado pelos chamados birôs de crédito, fica mais fácil compreender que não é possível calcular sozinho a sua pontuação, certo?
É preciso verificar diretamente nos birôs como está o seu score e, para isso, basta fazer uma consulta rápida e gratuita e pela internet.
Para verificar o score da sua empresa na Serasa Experian, por exemplo, é só seguir estes passos:
- Acesse o site da Serasa Experian;
- Inclua o número do seu CNPJ no campo destinado para isso e clique no botão para consulta;
- Faça um breve cadastro na plataforma, adicionando dados como e-mail, CPF, nome, data de nascimento e telefone. Então, você receberá um código de validação por e-mail ou SMS;
- Pronto! Seu cadastro já estará feito e você poderá ter acesso ao score do seu CNPJ quando quiser.
Com esse cadastro, você também consegue visualizar outras informações importantes para a sua empresa, como o seu histórico de inadimplência para um maior controle financeiro.
Caso também queira aproveitar e verificar como está seu score de pessoa física na Serasa, basta seguir estes passos:
- Acesse o site da Serasa;
- Se for seu primeiro acesso, clique em “criar uma conta” no canto direito superior;
- Preencha as informações solicitadas (CPF, nome completo, data de nascimento, email, senha, leia os termos e aceite e clique na caixinha “criar conta grátis”).
- Pronto! Cadastro completo, é só fazer login com seu email e senha. Ao entrar no sistema, a primeira informação que você irá ver é o seu score.
Reforçando que a Serasa é apenas um dos birôs de crédito que atuam no Brasil. Você pode fazer a consulta do seu score em outras instituições, como a Boa Vista, o SPC e o Quod.
Saiba que os pontos poderão variar, já que cada birô possui sua própria forma de fazer a coleta de dados e seus critérios particulares. Mas a ideia é absolutamente a mesma para todos, por mais que a técnica e a tecnologia mudem.
Para o consumidor ou empreendedor, o mais importante é seguir a regra de pagar sempre as contas em dia. Isso é basicamente o que mais importa para o cálculo do score de qualquer birô. Até por isso, uma boa estratégia é manter o seu Cadastro Positivo sempre ativo (e o da sua empresa também).
Leia também | O que é o Cadastro Positivo e como esse sistema funciona?
Conseguiu tirar suas dúvidas sobre score e entender como essa pontuação é importante para quem pretende contratar crédito?
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E, se quiser aprender mais sobre o assunto, continue navegando pelo blog da Cora. Aqui, você sempre vai encontrar novos conteúdos que vão te ajudar a entender mais sobre como funciona o mercado de crédito, além de dicas de gestão para a sua empresa. Até a próxima!
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