A contratação de crédito pode ser necessária em vários momentos da vida, seja para realizar um sonho, como abrir o próprio negócio, ou resolver questões urgentes. Nesses casos, o empréstimo como garantia é uma das opções disponíveis no mercado.
Vale a pena conhecer as características desse tipo de empréstimo e as suas vantagens e desvantagens antes de optar pelo mesmo. Para entender melhor sobre o que se trata, a primeira dica é ler este artigo até o final, vamos lá?
O que é um empréstimo com garantia?
Um empréstimo com garantia funciona de forma similar a outras modalidades. A pessoa pede uma quantia em dinheiro emprestada a uma instituição financeira e paga de volta em parcelas com uma taxa de juros.
A diferença é que o banco que oferece esse tipo de crédito usa algum bem de quem está contratando o empréstimo como garantia de pagamento, por exemplo, um carro ou imóvel.
Essa é uma maneira da instituição ficar mais segura para liberar o dinheiro. Além disso, é uma modalidade de crédito que proporciona a possibilidade de oferecer taxas mais baixas e maior prazo de pagamento.
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É importante entender que o empréstimo com garantia funciona por meio de alienação fiduciária, ou seja, a propriedade do bem é transferida à instituição financeira em uma operação de crédito com garantia.
Isso significa que a instituição garante posse indireta do bem durante a vigência do contrato, portanto, detém todos os direitos, exceto o de uso do mesmo. O cliente, por outro lado, tem a posse direta do bem: pode utilizá-lo, mas só volta a ser proprietário depois de finalizar os pagamentos do empréstimo.
Além disso, vale pontuar que se as prestações não forem quitadas há o risco de perder o bem.
Como funciona a avaliação para esse tipo de crédito?
Para elevar o nível de confiança com as instituições financeiras, é importante apresentar um laudo de avaliação de bens para fins de garantia bancária.
Este documento contempla a elaboração de um laudo baseado nas normas determinadas pela IBAPE, INMETRO e ABNT e é emitido por um profissional habilitado, normalmente um engenheiro de avaliação de ativos.
Vantagens do empréstimo como garantia
Assim como todas as modalidades de empréstimo, esta possui vantagens e desvantagens que precisam ficar bem claras. Conheça primeiro os pontos positivos:
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Quem está negativado consegue o empréstimo como garantia
É possível, mesmo estando negativado, oferecer bens como garantia para conseguir um empréstimo, ou seja, é uma opção válida para todas as pessoas.
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Taxas de juros reduzidas
A lógica dos empréstimos costuma ser a seguinte: quanto maior o risco de inadimplência, maiores as taxas de juros.
Visto que usar bens como garantia oferece maior segurança para os bancos, a tendência é que as taxas nessa modalidade de empréstimo sejam menores.
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Maiores prazos de pagamento
De acordo com a quantia que foi emprestada, o prazo de pagamento das parcelas nesse tipo de empréstimo pode ser maior, o que reduz o peso do orçamento mensal.
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O bem de garantia pode ser utilizado
Por fim, outro ponto que merece destaque é o fato de que o bem de garantia pode ser utilizado normalmente por quem solicitou o crédito. E, ao quitar toda a dívida, a propriedade volta ao seu nome.
Desvantagens do empréstimo como garantia
Agora vamos aos pontos negativos a serem considerados:
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Risco de prejuízos
Caso a pessoa não consiga quitar a dívida e o valor do bem seja maior do que o crédito do empréstimo, há chances de perder o mesmo, o que pode gerar grandes prejuízos.
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Bens com prazos menores de pagamento
É importante ficar atento porque alguns bens têm prazos menores de pagamento, como é o caso de veículos. Para que isso não se torne um problema é preciso se planejar muito bem financeiramente.
O que pode ser utilizado como garantia?
Vários tipos de bens podem ser utilizados como garantia nesse tipo de empréstimo, confira quais são os principais:
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Empréstimo com garantia de veículo
É conhecida como refinanciamento de veículos e pode ser realizada com carros e motos. Nesse caso, o mesmo passa por uma vistoria e, quanto mais conservado e novo, maior deve ser o valor emprestado e menores os juros.
A definição do valor exato a ser concedido passa por um cálculo com base no valor de mercado do veículo, mas se ele tiver sido fabricado há mais de 15 anos pode ser que não seja aceito como garantia.
Outros pontos importantes são que o automóvel deve estar quitado e registrado no nome de quem solicitou o empréstimo.
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Empréstimo com garantia de imóvel
Trata-se da linha de crédito com as melhores taxas de juros do mercado e, como o próprio nome já diz, aceita um imóvel como garantia de que o crédito solicitado será pago.
Costumam ser aceitos imóveis residenciais, comerciais, novos, usados, quitados e financiados. No caso dos financiados, no entanto, é comum a exigência de que ao menos 50% do financiamento já tenha sido pago.
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Empréstimo com garantia do FGTS
Nesse caso, a garantia de empréstimo é o FGTS. Funciona assim: a pessoa deve antecipar o valor do saque-aniversário do FGTS e, no seu mês de aniversário, a Caixa transfere o valor para a instituição financeira que forneceu o crédito.
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Empréstimo com garantia de investimentos
Para quem conta com aplicações em algum banco, o empréstimo com garantia de investimentos é uma ótima opção. Nesse caso, as aplicações continuam rendendo normalmente durante o período do contrato e há prazos maiores para quitar o empréstimo.
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Empréstimo consignado
O empréstimo consignado não necessita de nenhum bem ou investimento em troca. A garantia acontece da seguinte forma: as parcelas são descontadas da folha de pagamento, ou seja, o salário da pessoa é utilizado como garantia.
Apenas aposentados, servidores públicos e pensionistas do INSS têm acesso a esta modalidade.
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Empréstimo com garantia de celular
Nessa modalidade, são concedidos valores menores de crédito, pois o bem utilizado como garantia é um celular, ou seja, tem um valor agregado bem menor se comparado aos demais.
É importante pontuar a necessidade de instalação de um aplicativo que permita que a instituição bloqueie o telefone caso as parcelas não sejam pagas.
O que fazer antes de contratar o crédito como garantia?
Toda operação financeira exige bastante atenção para que você não sofra nenhum tipo de prejuízo posteriormente. As principais dicas são:
- Planejamento financeiro: fundamental para se comprometer apenas com aquilo que você consegue pagar e evitar a inadimplência;
- Analisar as condições do empréstimo: se possível, contrate um advogado para auxiliar na leitura do contrato e te orientar em relação aos prazos e taxas;
- Informar-se sobre as instituições financeiras: procure conhecer a reputação da instituição para não ter problemas depois. Verifique, por exemplo, se a empresa tem autorização para oferecer esse tipo de crédito.
Agora que você aprendeu um pouco mais sobre o empréstimo como garantia e as suas características, já tem mais uma alternativa a considerar caso precise de crédito para capital de giro, para investir no crescimento da sua empresa ou quitar dívidas do negócio.
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