Na busca por um empréstimo ou financiamento, muitas pessoas avaliam apenas a taxa de juros cobrada. É ela que aparece em destaque nos anúncios, sendo um fator determinante na escolha da melhor opção de crédito.
No entanto, existem outros custos que influenciam essa conta — e muitas vezes são superiores à taxa de juros.
É aí que entra a necessidade de saber o que é CET (Custo Efetivo Total) da operação. Com essa informação é possível descobrir exatamente o quanto será pago pela quantia emprestada, sem surpresas desagradáveis na hora de assinar o contrato.
Neste artigo, você vai entender o que é CET, como consultar e como calcular, além de conhecer cada um dos custos envolvidos em uma operação de crédito. Continue com a gente!
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O que é CET (Custo Efetivo Total)?
O Custo Efetivo Total – CET é um demonstrativo de todos os encargos e despesas que incidem sobre uma operação de crédito, ou seja, trata-se do valor real da sua dívida.
O problema é que muitos agentes financeiros dão destaque apenas à taxa de juros e ocultam cobranças que, somadas, podem ser as principais responsáveis por encarecer a operação.
Veja os principais encargos presentes no CET:
- Taxa de juros: é a remuneração do agente financeiro que irá emprestar o dinheiro. Diversos fatores podem contribuir para a definição da taxa de juros de empréstimos, que vão desde o cenário econômico brasileiro até a política de crédito aplicada pelo agente financeiro. Por isso, é muito importante comparar as condições antes de decidir onde solicitar o crédito.
- Imposto sobre Operações Financeiras (IOF): o Imposto sobre Operações Financeiras é um encargo obrigatório, cobrado de empréstimos, financiamentos, operações de câmbio e títulos imobiliários, que deve ser incluído no valor total do empréstimo.
- Taxa de Abertura de Crédito (TAC): essa é uma taxa de cadastro não obrigatória, mas ainda é cobrada por muitos agentes financeiros para cobrir custos com pesquisa sobre a situação financeira do cliente.
- Seguros: alguns agentes financeiros também podem cobrar seguros para garantir o pagamento em caso de desemprego ou morte do titular.
- Taxas administrativas em geral: ainda é possível que os agentes cobrem taxas de manutenção de cadastro e taxas administrativas. Essas cobranças podem variar de acordo com a política de crédito do agente financeiro.
Com acesso ao CET da operação é possível comparar as condições do empréstimo de diferentes linhas de crédito e instituições, a fim de escolher a opção verdadeiramente mais vantajosa.
Exemplo 1:
O Banco A oferece empréstimo pessoal com taxa de 6% ao mês.
O CET da operação seria:
Taxa de juros: 6% a.m.
IOF: 2% a.m.
Taxa administrativa: 5% a.m.
CET: 13% ao mês
Exemplo 2:
O Banco B oferece oferece empréstimo pessoal com taxa de 4% ao mês.
O CET da operação seria:
Taxa de juros: 4% a.m.
IOF: 2% a.m.
TAC: 5% a.m.
Taxa administrativa: 5% a.m.
Seguro: 7% a.m.
CET: 23% ao mês
Percebeu a diferença? Por mais que aparentemente os juros maiores assustem, as condições ofertadas pelo banco A acabaram sendo mais vantajosas ao avaliar o CET das duas propostas.
Dessa forma, o valor final pode variar bastante de uma empresa para outra e nem sempre a menor taxa representa o melhor empréstimo.
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Como consultar o CET?
É importante destacar que é direito do consumidor ter acesso ao CET antes mesmo de assinar o contrato. De acordo com a resolução do Banco Central, que dispõe sobre o Custo Efetivo Total, é obrigação da instituição financeira expor essa informação de forma clara no contrato de empréstimo.
Para isso, basta solicitar uma proposta à empresa sem compromisso, baseada na análise de crédito. E, atenção, desconfie se a financeira se recusar a entregar este documento.
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Como é feito o cálculo do CET?
De acordo com norma do Banco central, o agente financeiro também deve informar ao consumidor o cálculo feito para chegar no CET. A fórmula oficial do CMN (Conselho Monetário Nacional) para chegar ao CET é a seguinte:
Veja o que significa cada uma das letras:
- N: prazo do contrato, contado em dias corridos;
- J: intervalo entre o desembolso inicial e a data do pagamento das quantias periódicas;
- FCj: todos os custos cobrados (juros, taxas, seguros, etc.);
- Dj: data do pagamento;
- D0: data de liberação do crédito pela credora financeira;
- FC0: valor do crédito, deduzido das despesas.
O cálculo parece complexo, né?
Para ajudar, o Banco Central do Brasil disponibiliza gratuitamente a calculadora do cidadão. Para fazer o cálculo basta inserir algumas informações sobre a proposta do empréstimo como o prazo de pagamento, taxas de juros mensal e valor da parcela. Todas essas informações você encontra na simulação de crédito feita pelo agente financeiro.
Para que a comparação seja eficaz é necessário certificar-se de que todas as instituições informaram o Custo Efetivo Total da operação, com o mesmo valor e prazo de pagamento.
A partir daí, embora os bancos não sejam obrigados a cobrir outras ofertas, o consumidor poderá utilizar a divulgação de forma positiva, estimulando a concorrência e beneficiando-se com melhores condições.
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