Quem empreende pode precisar de crédito em algum momento. E, nessas horas, é muito importante saber o que é score.
Isso porque, na prática, o score é uma pontuação atribuída ao CPF (no caso de pessoas físicas) ou CNPJ (para empresas) capaz de influenciar bastante o processo de aprovação de uma linha de crédito; pois se trata de um indicador que sinaliza se o solicitante tem perfil de bom pagador ou não.
Quer entender melhor o que é score, como ele é calculado e como manter essa pontuação alta para aumentar suas chances de obter crédito? Continue a leitura!
O que é score?
O score nada mais é do que uma pontuação determinada pelos birôs de crédito, também conhecidos como órgãos de proteção ao crédito.
Ela vai de 0 a 1000 e indica para o mercado quais são as suas chances de pagar suas contas em dia. Quanto mais alta for essa pontuação, melhor é considerado o perfil.
Essa pontuação é calculada de acordo com os hábitos de consumo da pessoa física ou empresa e avalia, basicamente, se os pagamentos das suas contas são feitos dentro do prazo.
Assim, é possível chegar a uma pontuação que auxilia as instituições financeiras, que passam a ter mais clareza sobre os riscos ao fazer uma oferta de crédito para uma determinada pessoa ou empresa.
O score é importante porque dá mais segurança para as instituições financeiras concederem crédito, o que ajuda a movimentar a economia. Por isso, é sempre importante manter um bom score: em algum momento você pode precisar de crédito.
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Como funciona a análise?
Agora que você já sabe o que é score, vamos nos aprofundar ainda mais no assunto.
Cada birô de crédito ou banco pode ter o seu próprio score. Apesar das semelhanças, eles não são iguais e cada empresa considera alguns critérios e fatores na hora de realizar o cálculo.
Apesar desse tipo de informação não ser totalmente divulgada ao público, existem alguns fatores conhecidos. O score reflete o relacionamento de clientes com o mercado e, portanto, as empresas coletam dados e o calculam de acordo com um modelo matemático-estatístico.
A análise é feita a partir de traços que cada pessoa deixa ao realizar compras, adquirir crédito e pagar contas. Além disso, ter um relacionamento de longo prazo com o banco permite que a instituição conheça muito melhor o seu perfil financeiro.
Vale pontuar que políticas internas do banco também são importantes, pois algumas instituições são mais tolerantes ao risco, enquanto outras adotam políticas de crédito mais cautelosas.
De modo geral, a pontuação de crédito de uma pessoa ou empresa vai de 0 a 1000. Quanto maior for essa pontuação, melhor é o perfil desse consumidor para o mercado.
Na Serasa Experian, por exemplo, atualmente o score de CNPJs é dividido nas seguintes faixas:
- De a 0 a 351: score baixo
De acordo com a Serasa, empresas com score entre 0 e 351 costumam enfrentar dificuldades financeiras, como dívidas acumuladas ou atrasadas, e muitas estão em busca de crédito para se reerguer. Na interpretação do birô, essas condições podem afetar diretamente as oportunidades e o crescimento do negócio.
- De 352 a 502: score regular
Empresas com a pontuação entre 352 e 502, de modo geral, enfrentam dificuldades ao buscar crédito no mercado, o que também pode dificultar o crescimento e os investimentos no negócio.
- De 503 a 757: score bom
A partir de 503, o score já sinaliza um perfil de crédito positivo do seu CNPJ para o mercado. Nesta faixa, sua empresa passa a ter maiores chances de obter crédito quando precisar.
- De 758 a 1000: score excelente
Pontuações a partir de 758 já são consideradas excelentes. Empresas que estão nesta faixa costumam manter bons relacionamentos com parceiros e mostrar estabilidade financeira.
Na prática, essa pontuação pode facilitar o acesso a crédito com melhores condições; como taxas de juros menores e maiores prazos para pagamento.
Só é possível conseguir crédito se tiver uma nota alta?
O score é muito importante para quem busca crédito, mas ele não é o único fator avaliado pelas instituições financeiras durante a análise. Na prática, a pontuação baixa não significa, necessariamente, que o crédito não será liberado. Por outro lado, um score alto também não garante automaticamente a liberação.
Vamos a um exemplo: uma pessoa com uma renda mensal de R$ 1500,00 pode ter um ótimo score e, ainda assim, dificilmente terá crédito aprovado para parcelas de R$ 2000,00, ou seja, tão altas que podem comprometer a renda da pessoa.
Não há, portanto, um score mínimo para ter cartão ou outros tipos de crédito aprovados, pois além dessa pontuação são avaliados outros fatores.
Além da renda ou faturamento, como no exemplo que trouxemos, é muito comum que as instituições financeiras levem em consideração o relacionamento com o consumidor.
Isso quer dizer que, mesmo tendo um ótimo score, ao solicitar uma linha de crédito em um banco em que você abriu conta há pouco tempo, por exemplo, pode ser que o seu pedido seja negado.
Isso porque as instituições podem querer conhecer melhor o seu perfil e analisar por mais tempo como você movimenta o dinheiro pessoal ou da empresa. Assim, elas podem entender exatamente quando e como podem te emprestar recursos com riscos menores.
Por isso, lembre-se: receber uma negativa nem sempre é um indicativo de score baixo ou de que você tem um perfil de crédito ruim. Pode ser que aquela instituição não esteja preparada assumir o risco de te emprestar recursos porque ainda precisa conhecer mais sobre o seu perfil, seja como pessoa física ou empresário.
Quer uma dica? Se você pretende pedir crédito a uma determinada instituição, tente concentrar suas movimentações bancárias nela por alguns meses.
Como aumentar o score? 8 dicas práticas
Depois de entender o que é o score, você também já percebeu por que é importante ter uma boa pontuação, certo? Mas, então, o que fazer para aumentá-la?
O cálculo do score é baseado na relação do indivíduo com o mercado — logo, uma boa pontuação é construída com o passar do tempo. Mesmo assim, há alguns comportamentos que ajudam a elevá-la mais rapidamente:
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Manter os pagamentos das contas em dia
Seja como pessoa física ou jurídica, ao honrar seus compromissos financeiros, você indica para o mercado que tem um perfil de pagamento confiável, o que se reflete em aumento do score.
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Ter contas básicas, como água e luz, no próprio nome
Se a ideia for impactar positivamente o score do CNPJ, também é importante ter contas básicas em nome da sua empresa, para que os birôs de crédito consigam ter acesso a um histórico de pagamento positivo seu.
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Fazer pagamentos no cartão de crédito e pagar as faturas em dia
Ao contrário do que muitos imaginam, o uso do cartão de crédito de forma consciente também é capaz de impactar o score positivamente. É por meio deste uso, com o pagamento das faturas em dia, que os birôs poderão interpretar que você ou a sua empresa tem uma boa relação com o crédito.
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Se tiver dívidas inadimplentes, renegociá-las e pagá-las, respeitando todos os prazos combinados no acordo
A partir do momento em que você paga a primeira parcela do acordo, essa informação já passa a contar positivamente no cálculo do seu score. Mas, atenção: é preciso honrar com o pagamento das parcelas em dia até o fim, para que a sua pontuação não seja prejudicada novamente por esse motivo.
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Conferir se o seu Cadastro Positivo está ativo
Assim como as listas de CPFs e CNPJs inadimplentes oferecem informações ruins sobre os consumidores, o Cadastro Positivo, como o próprio nome sugere, reúne as informações positivas sobre o seu perfil, que podem ajudar a aumentar o score.
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Evitar consultas constantes do CPF ou CNPJ nos birôs de crédito
Não há qualquer problema em consultar o próprio score nos birôs de crédito. No entanto, quando você solicita crédito em muitas instituições financeiras em um intervalo curto de tempo, por exemplo, todas podem consultar o seu score, o que vai acender um “alerta” nos birôs — como se você estivesse precisando de crédito desesperadamente — e pode fazer a sua pontuação cair temporariamente;
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Manter seus dados atualizados nos birôs de crédito
Uma empresa sente mais segurança ao avaliar o perfil de um cliente que já conhece, certo? A lógica com os birôs de crédito funciona de forma parecida: quando os seus dados estão atualizados, os birôs entendem que as informações sobre você ou sua empresa são ainda mais confiáveis, o que pode pesar positivamente no cálculo do seu score.
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Pedir crédito ao mercado apenas quando for realmente necessário
Como mencionamos, pedir crédito muitas vezes em um intervalo curto de tempo pode indicar um certo “desespero” por recursos e uma possível dificuldade financeira. E, como consequência, sua pontuação de crédito pode cair.
Mais do que prejudicar o seu score, pedir crédito sem necessidade e com muita frequência, sem planejamento, pode desorganizar as suas finanças.
Para as empresas, quais são as vantagens de ter um score alto?
Toda empresa que solicita crédito também tem o seu score e outros fatores analisados.
O acesso ao crédito é fundamental para manter o negócio em momentos mais críticos ou diante de oportunidades de investimento e traz muitos benefícios, começando pela boa reputação no mercado.
Em resumo, um alto score transmite credibilidade e facilita a obtenção de crédito, o que impacta a negociação com fornecedores e a contratação de empresas terceirizadas.
Em algum momento, possíveis parceiros irão analisar se vale a pena fazer negócios com você e com a sua empresa. Por isso, garantir uma boa pontuação pode facilitar os processos, já que este é um sinônimo de gestão eficiente e saúde financeira estável.
Além disso, outros pontos positivos são:
- Facilidade na concessão de financiamentos;
- Condições de parcelamento mais atraentes;
- Melhores taxas de juros nas negociações;
- Aprovação mais rápida de solicitação de cartões de crédito.
Agora que você já sabe o que é score e por que essa pontuação é tão importante para quem empreende, que tal continuar conferindo conteúdos sobre o tema no Blog da Cora?
