Você já ouviu falar em trocar uma dívida cara por uma mais barata? Pois é, essa possibilidade existe e é mais conhecida como portabilidade de crédito.
Esse processo é bem utilizado por pessoas que encontram outras opções de crédito mais em conta que o contrato atual. Neste caso, então, você pode transferir seu crédito já solicitado para outra instituição financeira.
Os principais motivos que levam as pessoas a optarem por essa solução são as taxas mais atrativas, ou até mesmo um melhor atendimento na outra instituição.
Se isso é novidade para você, ou então se quer descobrir como funciona esse processo, este conteúdo tem o objetivo de esclarecer essas dúvidas. Boa leitura.
Sobre portabilidade de crédito
Seguindo com os pontos mais conceituais dessa solução, a portabilidade de crédito serve para ajudar quem quer trocar uma dívida cara por uma mais barata.
Para ficar mais claro, imagine que sua empresa é cliente de um banco onde as taxas de juros são maiores do que a da concorrência. A portabilidade de crédito existe para te ajudar a reduzir a taxa de juros e até melhorar as condições de pagamento.
Esse serviço foi criado em 2013 pelo Banco Central do Brasil. O objetivo era gerar competitividade entre as instituições financeiras e melhorar as propostas para os consumidores.
Com isso, desde então, as pessoas passaram a ter mais liberdade para transferir suas dívidas para aquelas instituições que têm mais vantagens.
Essa mudança pode ocorrer em qualquer momento, mediante o cancelamento do contrato e quitação antecipada da dívida no banco onde iniciou o contrato.
O cuidado necessário nesse processo é analisar se no novo contrato, o valor e o prazo serão realmente mais interessantes para o seu negócio.
A solicitação é bem simples. Primeiro, é preciso entrar em contato com o banco em que possui uma dívida pendente e solicitar o extrato com o saldo devedor para quitação antecipada da dívida.
Esse documento é importante, pois traz um cálculo da dívida com o valor atual. Ou seja, exclui os juros não pagos.
Neste documento, a instituição financeira tem a obrigação de fornecer todas as informações necessárias no máximo em até um dia útil.
Este documento será composto pelas seguintes informações:
• Número do contrato;
• Saldo devedor atualizado;
• Demonstrativo da evolução do saldo devedor;
• Modalidade de crédito;
• Taxa de juros anual (nominal e efetiva);
• Valor de cada parcela;
• Prazo total e remanescente.
Fique ligado, pois caso o banco se negue a entregar esse documento, você pode registrar uma reclamação diretamente no Banco Central.
Com os dados em mãos, você já pode solicitar o crédito saudável, ou seja, aquele que tem as taxas mais baratas que o contrato anterior.
Após a aprovação do crédito, seu novo agente financeiro realiza o pagamento do débito e assume o novo empréstimo. Pronto, isso é a portabilidade de crédito.
Tipos de portabilidade de crédito
Hoje em dia, são três opções de portabilidade que você pode pedir. Conheça um pouco mais sobre cada uma delas abaixo.
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Portabilidade de empréstimo pessoal sem garantia
Essa é a opção para quem contratou um empréstimo pessoal sem garantia e deseja transferi-lo para outra instituição.
Nesta opção, a ideia é ir atrás de uma instituição financeira que oferece taxas mais atrativas, mas normalmente, a taxa continua bem alta, exatamente por esse ser considerado o crédito mais caro do mercado.
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Portabilidade de crédito consignado
Esta opção é válida para quem trabalha com carteira assinada ou é funcionário público. Neste caso, é preciso encontrar uma instituição que tenha convênio com a entidade responsável por pagar seu salário ou benefício de pensão e/ou aposentadoria.
A forma de pagamento da parcela é descontada diretamente na folha de pagamento após a transferência da dívida.
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Portabilidade de crédito imobiliário
Nesse tipo de portabilidade, é preciso ficar atento às taxas extras que eventualmente podem ser cobradas.
Ele costuma ser bem vantajoso em relação aos juros, que normalmente é mais baixo. Porém, é preciso levar em conta até mesmo taxas de cartório que podem ser cobradas .
O mecanismo de funcionamento de transferência da dívida é bem similar às demais modalidades de portabilidade de crédito.
Como escolher a melhor opção de portabilidade de crédito
A portabilidade de crédito não tem taxa, apenas a de juros sobre o valor total, claro. Sendo assim, para conseguir encontrar a opção mais atrativa, é preciso fazer algumas considerações.
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Saiba o valor total das suas dívidas
Antes de mais nada, quando solicitar o documento com as informações sobre a sua dívida para o banco, analise muito bem as informações dele.
Tenha clareza de todas as condições do seu contrato de crédito, assim, reduz o risco de cair em pegadinhas na portabilidade de crédito.
A taxa que você precisa questionar para a nova instituição é o Custo Efetivo Total, também conhecido como CET. É com ele que você terá certeza de todas as taxas que serão cobradas no novo contrato.
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Pesquise e compare as opções disponíveis
Não assine um novo contrato de crédito com a primeira instituição que aparecer. As taxas praticadas são muito diferentes de um banco para o outro, então é preciso pesquisar bastante antes de tomar uma decisão.
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Organize seu orçamento
A portabilidade de crédito precisa te ajudar a se organizar melhor financeiramente, pagando menos juros no final do contrato.
Sendo assim, se você transferir sua dívida para outro banco e não conseguir cumprir com o compromisso assumido, isso só vai deixar sua situação financeira ainda mais delicada.
Então, organize seu orçamento, faça um planejamento financeiro adequado à sua realidade e garanta que você não vai assumir um compromisso maior do que pode pagar.
Quando esse tipo de renegociação vale a pena?
Para a portabilidade ser uma boa opção, é preciso ter certeza de que o custo final do contrato será reduzido. A ideia da portabilidade, como apresentado anteriormente, é você conseguir ter mais condições de manter o pagamento em dia.
O relacionamento também precisa ser levado em consideração. Ou seja, é preciso que o banco consiga esclarecer suas dúvidas, fornecer orientações relevantes em relação à sua dívida e estar disponível para você quando for necessário.
Então, se você tem interesse em solicitar a portabilidade de crédito para tentar melhores negociações, já sabe, então, como proceder.
