Entender por que você foi reprovado na análise de crédito é importante para saber como aumentar as suas chances quando fizer uma nova solicitação.
Cada empresa tem a sua política interna, que pode ser mais flexível ou conservadora, mas toda pessoa ou empresa precisa passar pela análise para conseguir crédito.
Por mais que possa parecer algo inconveniente para quem solicita, é extremamente necessário. Segundo dados do Indicador de Inadimplência das Empresas da Serasa Experian, no primeiro trimestre de 2022, a média de empresas com contas negativadas no Brasil era de 6 milhões, um crescimento de 3,45% em comparação com 2021.
É um assunto do interesse de todo mundo, pois em algum momento você vai precisar de um novo cartão de crédito, aumentar o limite ou fazer um financiamento. Para saber mais e tirar todas as dúvidas, leia até o final e descubra as principais causas que levam à reprovação da análise de crédito!
O que é análise de crédito para empresas?
A análise de crédito pode ser feita para pessoas físicas e jurídicas e, em ambos os casos, tem o objetivo de oferecer recursos de acordo com a capacidade de pagamento do solicitante. Essa é uma maneira de resguardar o credor e evitar a inadimplência nas operações de crédito.
Trata-se, portanto, de um processo em que é analisado, de diversas formas, o perfil e as condições financeiras da pessoa. É a partir dessas informações que são definidas questões como a taxa de juros aplicada e o prazo de pagamento das parcelas.
Como funciona a análise de crédito para empresas?
A análise de crédito de empresas possui etapas iniciais, que coletam informações sobre a situação legal, financeira e econômica. Além disso, há a etapa conclusiva, que é um processo detalhado de avaliação sobre a aprovação ou não.
O que é levado em consideração nas análises costuma ser o seguinte:
Dados cadastrais
A instituição financeira começa coletando os dados cadastrais da empresa, que consistem no CNPJ e em outros dados que comprovam a regularidade legal.
Podem também ser solicitados dados contáveis, posses de bens e outros documentos que comprovem a capacidade de pagamento do solicitante.
Restrições cadastrais
Outro ponto fundamental é a solicitação de dados para ter certeza de que não há nenhuma restrição na empresa, além de pesquisas junto aos órgãos de proteção ao crédito.
Análise de perfil
A avaliação do perfil da empresa tem como principal fonte o score, uma pontuação utilizada pelos birôs de crédito, que vai de 0 a 1000. Indica a probabilidade de uma empresa ou pessoa pagar as contas em dia.
Comprovação de renda e receitas
As comprovações de renda, por sua vez, são essenciais para a determinação de um valor de empréstimo que seja compatível com a empresa.
A instituição financeira, portanto, fixa uma porcentagem para as parcelas e delimita o valor total do empréstimo para reduzir as chances de problemas de pagamento.
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Quais são os principais objetivos dessa avaliação?
Com todos os dados e informações em mãos, o departamento responsável pela análise de crédito de pessoa jurídica avalia levando em consideração:
• Análise retrospectiva: contempla o desempenho histórico de clientes, identificando os riscos das suas atividades e como foram contornados no passado;
• Análise de tendências: considera a condição financeira futura de clientes de acordo com o crédito solicitado e demais situações relacionadas a finanças, como novos créditos ou crises;
• Capacidade creditícia: de acordo com as informações das análises anteriores, a capacidade creditícia é a conclusão sobre o crédito de clientes, ou seja, o entendimento sobre qual valor pode receber de tal forma que se garanta a segurança para todas as partes envolvidas.
O que pode fazer com que você seja reprovado na análise de crédito?
A reprovação de crédito pode ser consequência de alguns fatores, sendo os principais:
1. Linha de crédito inadequada
Pode acontecer da pessoa empreendedora não ter clareza total sobre as suas reais necessidades de crédito, o que faz com que a instituição financeira negue o seu pedido.
Por isso, antes de fazer a solicitação é recomendado estudar bem a sua necessidade e qual linha de crédito é mais adequada para a mesma.
2. Atrasos em pagamentos
Um dos grandes motivos de recusa de crédito é não ter pagamentos em atraso, ou seja, dívidas. Quando a empresa tem um baixo score, por exemplo, isso significa que tem menor probabilidade de pagar suas despesas em dia.
Nesses casos, é preciso agir com rapidez para limpar o nome da empresa o quanto antes e regularizar a situação.
3. Faturamento baixo
Caso não haja pendências e a solicitação de crédito esteja alinhada ao objetivo da empresa, uma possibilidade de motivo de reprovação é o baixo faturamento.
Se a margem de lucro garante apenas o cumprimento de obrigações básicas, a tendência é que o empréstimo não seja liberado.
4. Políticas internas
Algumas instituições são mais cautelosas, ou seja, demoram mais para liberar crédito aos seus clientes. Outras, por sua vez, são mais flexíveis e menos rigorosas, o que pode garantir uma liberação mais rápida e menos chances de ser recusado.
Vale a pena entender o perfil da instituição e ter em mente que mais rápido nem sempre é melhor, pois a análise de crédito se trata de um processo que envolve muita responsabilidade.
5. Relacionamento muito curto com a instituição financeira
Caso você esteja se relacionando há pouco tempo com a instituição financeira, pode ser que o pedido seja negado porque a mesma ainda está avaliando o seu perfil e hábitos de consumo.
Como aumentar as suas chances de conseguir aprovação de crédito?
Apesar de ser um processo criterioso e até mesmo difícil em alguns casos, existem estratégias facilitadoras. Confira:
• Manter os pagamentos das contas em dia e, se possível, pagar até um pouco antes da data de vencimento;
• Garantir a regularidade legal da empresa;
• Manter os dados atualizados;
• Evitar buscas de crédito constantes;
• Ter um histórico financeiro em nome da empresa;
• Comprovar uma excelente gestão financeira;
• Construir um relacionamento de longo prazo com a instituição financeira.
O que você achou de todas estas dicas? Esperamos que você tenha entendido as razões que podem ocasionar a reprovação na análise de crédito.
O mais importante é saber que é sempre possível mudar essa realidade e conquistar o desejado retorno positivo das instituições financeiras!
