Muita gente já ouviu falar sobre score, mas poucos realmente entendem o que é essa pontuação e como ela funciona.
E não é para menos: além de ser um assunto complexo, é comum encontrarmos informações falsas sobre isso, o que dificulta ainda mais a vida de quem busca aprender sobre o tema.
Pensando nisso, preparamos este conteúdo para ajudar. Separamos 20 das dúvidas mais comuns sobre score e respondemos cada uma delas da forma mais simples e objetiva possível.
Aqui, você também vai encontrar outros conteúdos que já estão no blog da Cora, caso queira aprofundar seu entendimento sobre o tema. Vamos lá?
1. O que é score?
O score é uma pontuação atribuída a uma pessoa (CPF) ou empresa (CNPJ). Ela vai de 0 a 1000, é calculada de acordo com o comportamento financeiro do consumidor e indica para o mercado quais são as chances de ele pagar suas contas em dia. Quanto maior for sua pontuação, maiores serão as chances de você ser considerado um bom pagador.
2. Como consultar o score?
Você pode consultar o score do seu CPF ou CNPJ a qualquer momento gratuitamente no site de um birô de crédito. No Brasil, existem quatro birôs: Serasa, Boa Vista SCPC, SPC Brasil e Quod. Vale lembrar que cada um tem critérios próprios para o cálculo; então, sua pontuação pode variar entre eles.
3. Quem consulta o meu score?
No dia a dia, instituições financeiras, lojas e empresas utilizam os sistemas de consulta de score dos birôs de crédito. A pontuação, junto com outras informações, normalmente é utilizada para avaliar o perfil do consumidor e decidir se ele terá crédito aprovado — e, se sim, em quais condições.
4. Para que serve o score?
O score é um dos recursos utilizados pelos bancos, lojas e outras empresas para conhecer mais sobre o perfil financeiro de pessoas físicas e jurídicas. Assim, essas instituições conseguem estimar o risco envolvido ao conceder crédito ao consumidor e tomar suas decisões com mais segurança.
5. Como aumentar o score?
O score reflete o comportamento financeiro do consumidor. Isso quer dizer que, ao cultivar hábitos saudáveis, sua pontuação tende a aumentar. São práticas recomendadas:
- Pagar as contas em dia;
- Manter seu Cadastro Positivo ativo;
- Regularizar contas em atraso e/ou negativadas;
- Solicitar crédito com moderação.
Leia mais | Como ativar o Cadastro Positivo e quais são as vantagens?
6. Como aumentar meu score em 24 horas?
Não existe um método que possa garantir um aumento rápido do score e qualquer promessa nesse sentido é falsa. Isso porque a pontuação só cresce à medida que seus hábitos financeiros também melhoram, e essa evolução leva algum tempo para ser processada pelo sistema que calcula a sua “nota”.
No entanto, se você quer aumentar sua pontuação e não sabe por onde começar, vale a pena fazer uma consulta nos birôs de crédito. Além de exibir sua pontuação, eles normalmente mostram de forma gratuita os motivos que estão impactando o seu score negativamente. A partir dessas informações, fica mais fácil corrigir os comportamentos nocivos e enxergar oportunidades.
7. Posso pagar para aumentar o score?
Não! Não existe qualquer método, consultoria ou material pago capaz de aumentar o seu score. Qualquer oferta nesse sentido é enganosa e vai fazer você perder dinheiro. Alguns golpistas chegam a se passar por funcionários dos birôs de crédito, mas saiba que ninguém é capaz de burlar o sistema para manipular sua pontuação ou descobrir qualquer “segredinho”. Fique de olho!
8. Existe aplicativo para aumentar o score?
Não existe aplicativo para aumentar score. Contudo, alguns birôs, como a Serasa, têm apps próprios onde o consumidor pode consultar sua pontuação e os comportamentos que estão prejudicando seu score. Assim, fica mais fácil corrigir os hábitos financeiros ruins e, consequentemente, conseguir uma pontuação mais alta.
9. O que é um score baixo?
Cada birô de crédito tem sua própria faixa de classificação, mas, de modo geral, uma pontuação menor que 300 é considerada como um score baixo. Isso pode dificultar o acesso a crédito e a melhores condições de pagamento, como juros mais baixos, limites mais altos e prazos maiores.
10. Por que meu score caiu do nada?
O score não diminui sem motivo. Se sua pontuação caiu de forma significativa, isso indica que o sistema que calcula o score identificou algum comportamento recente que impactou a sua “nota”. Pedidos frequentes de crédito no mercado em pouco tempo, contas pagas em atraso e novas negativações são algumas das possíveis causas.
Se isso ocorreu com você, nada de desespero: saiba que o mercado de crédito normalmente considera variações de até 100 pontos como pequenas e o que mais importa na análise do seu perfil, na verdade, é a faixa de risco em que você está no momento.
Por isso, mais importante do que se preocupar com as pequenas oscilações é compreender a classificação da sua pontuação atual e tentar continuar nessa faixa — ou avançar para uma melhor.
11. O que é um score bom?
Cada birô tem sua própria faixa de classificação; mas, de modo geral, uma pontuação acima de 500 já é considerada como um score bom. No entanto, vale lembrar que, apesar de a pontuação ter um peso importante nas análises de crédito, apenas um bom score não é suficiente para garantir uma aprovação, já que outros critérios também são avaliados.
12. O que significa ter um score alto?
Cada birô de crédito tem sua própria faixa de classificação; mas, de modo geral, uma pontuação acima de 700 é avaliada como um score alto. Nessa faixa, o risco de oferecer crédito para a pessoa ou empresa em questão é considerado mais baixo.
13. Quais são as vantagens de ter um score alto?
Com um score alto, você é visto pelo mercado como um bom pagador. Isso pode facilitar o acesso a cartões de crédito, empréstimos, financiamentos, parcelamentos etc e até melhores condições, como taxas de juros mais baixas, maiores prazos para pagamento e limites mais elevados.
Ainda assim, é sempre bom reforçar que o score não é avaliado de forma isolada e outros critérios também influenciam as decisões e condições definidas pelas instituições financeiras.
Leia mais | Análise de crédito: o que é e como funciona esse processo?
14. Por que meu score é alto mas eu não consigo crédito?
Além do score, as instituições avaliam mais informações para decidir se irão liberar crédito. Se você já tiver o orçamento comprometido com outros tipos de empréstimo, se sua renda for considerada incompatível com o valor solicitado, se você não tiver um bom relacionamento com a instituição ou se ela tiver políticas de crédito mais rígidas, por exemplo, seu perfil pode ser reprovado na análise.
15. Quanto de score é necessário para fazer um cartão de crédito?
Normalmente, uma pontuação acima de 500 é considerada boa, o que pode facilitar a obtenção de um cartão de crédito. No entanto, esse não é o único critério avaliado pelas instituições para aprovar crédito, então, não há garantias.
Leia mais | Existe um score mínimo para conseguir um cartão de crédito? Entenda
16. Como conseguir empréstimo com score baixo?
Como o score funciona como um reflexo da saúde financeira do consumidor, uma pontuação baixa pode dificultar a obtenção de um empréstimo. Para reduzir o risco de inadimplência da operação e aumentar as chances de conseguir crédito, uma alternativa é buscar modalidades de crédito com garantia.
17. O Cadastro Positivo afeta o score?
Sim! Na Serasa, um dos maiores birôs de crédito do Brasil, por exemplo, as informações do Cadastro Positivo podem ser responsáveis por cerca de 44% do total da sua pontuação.
A boa notícia é que, como o próprio nome sugere, o Cadastro Positivo só apresenta as informações boas sobre você, como as suas contas pagas em dia. Então, mantê-lo ativo é sempre a melhor opção para quem deseja ter um score alto.
Leia mais | Como funciona e quais são os benefícios do Cadastro Positivo para empresas?
18. Quando limpa o nome o score aumenta?
Limpar o nome é uma das atitudes que impacta o seu score positivamente. Isso porque o histórico de dívidas tem um peso de quase 20% no cálculo da sua pontuação de crédito na Serasa, por exemplo.
No entanto, também é importante ficar atento aos outros critérios considerados no cálculo para ver sua pontuação aumentar mais facilmente, como pagar suas contas em dia e moderar os pedidos de crédito no mercado.
19. Como limpar o nome e aumentar o score?
Para limpar o nome, é preciso negociar e pagar suas dívidas negativadas. Você pode entrar em contato direto com a empresa credora ou consultar os birôs de crédito, para saber se há ofertas de negociação com condições especiais disponíveis para você.
Após o pagamento da primeira parcela do acordo, se essa for sua única dívida, o credor deve solicitar a retirada do seu CPF ou CNPJ da lista de negativados em até cinco dias úteis.
20. Quanto tempo depois de limpar o nome o score aumenta?
Ao negociar uma dívida negativada, se essa for sua única pendência, seu nome já volta a ficar limpo após o pagamento da primeira parcela do acordo. Após identificar esse pagamento, a empresa credora tem até cinco dias úteis para enviar essa informação aos birôs de crédito, que passam a considerar que você está com o nome limpo ao calcular o seu score. Então, a sua pontuação pode aumentar a partir desse momento.
Mas, atenção: para não voltar a ficar com o nome sujo — o que pode fazer com que seu score volte a cair —, é importante honrar esse compromisso e manter o pagamento das parcelas do acordo em dia, até que a dívida seja quitada. Por isso, ao fazer uma negociação é muito importante acertar prestações que realmente caibam no bolso.
Bônus: consultar o score faz a minha pontuação cair?
Muita gente acredita que consultar o próprio score faz a pontuação cair, o que não é verdade. Por outro lado, é importante moderar as simulações e pedidos de crédito que você faz no mercado.
Toda vez que você pede crédito e uma empresa consulta o seu CPF ou CNPJ, essa informação é compartilhada com os birôs. Fazer muitas solicitações em um intervalo curto de tempo pode indicar que você está buscando crédito de forma “desesperada”. Isso acende um “alerta” no sistema que calcula a sua pontuação e pode fazer com que o seu score caia temporariamente.
E como funcionam as faixas de score?
Como já mencionamos aqui, durante uma análise de crédito, a faixa ou “categoria” em que seu score está pode ser ainda mais relevante do que a própria pontuação.
Na prática, isso quer dizer que se você perceber uma variação de 10 ou 20 pontos no seu score mas continuar na mesma faixa, por exemplo, isso pode não mudar em nada a forma como uma instituição financeira avalia o seu perfil.
Na Serasa, as faixas de score funcionam da seguinte forma:
- Score de 0 a 300: risco de inadimplência alto, pode ser mais difícil conseguir crédito;
- Score de 301 a 500: risco de inadimplência médio, pode ser um pouco difícil conseguir crédito;
- Score de 501 a 700: risco de inadimplência baixo, pode ser fácil conseguir crédito;
- Score de 701 a 1000: risco de inadimplência muito baixo, pode ser mais fácil conseguir crédito.
Leia também | O que é risco de crédito, como e por que ele é calculado
Conseguiu tirar suas dúvidas sobre score? Se você chegou até aqui querendo entender mais sobre a sua pontuação porque está em busca de crédito para sua empresa, que tal também conhecer um pouco mais sobre o cartão de crédito empresarial sem anuidade da Cora?
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