Utilizar o cartão no dia a dia pode ser uma excelente forma de organizar as finanças. Mas, para fazer um bom uso desse recurso, é fundamental ter total conhecimento das taxas de juros do cartão de crédito.
Quer entender tudo a respeito e descobrir por que pagar a fatura com atraso ou o valor mínimo é o começo de um grande problema? É só continuar a leitura! Vamos lá?
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Por que é importante entender quais são as taxas de juros do cartão de crédito?
A população brasileira, infelizmente, está muito endividada. De acordo com um estudo recente da Serasa, quase 68 milhões de consumidores estão negativados.
E o pior: as dívidas no cartão de crédito são as principais responsáveis pelo endividamento, afetando 28,82% desse grupo.
O cenário fica ainda mais complicado quando se constata que muitas dessas pessoas não fazem ideia de como funcionam as taxas de juros do cartão de crédito e muito menos de como calculá-las.
Tanto que outra pesquisa realizada no primeiro trimestre de 2022 pela fintech Pagaleve revelou que, do total dos consumidores que já atrasaram o pagamento do cartão de crédito ou pagaram parcialmente a fatura, 58% não compreendem os encargos aplicados e acreditam que o valor dos juros é inferior à média cobrada no mercado.
No estudo, 22% dos consumidores acham que a taxa de juros cobrada chega a 5%, enquanto outros 36% acreditam que fica em torno de 5% a 10% ao mês. E ainda 13% dos entrevistados declararam que não sabem mesmo qual é o percentual adotado pelas operadoras de cartão.
O grande problema é que não são 5%, nem 10%: a média da taxa de juros praticada pelo mercado atualmente é de 13,96% ao mês, podendo chegar a 379% no acumulado do ano, segundo dados da Associação Nacional dos Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade (Anefac).
Tudo isso aponta para uma realidade cruel: a falta de educação financeira, ou até mesmo de um acompanhamento próximo das finanças, está intimamente relacionada ao superendividamento e às dificuldades financeiras enfrentadas pelos consumidores, sejam pessoas físicas ou jurídicas.
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Como funcionam as taxas de juros do cartão de crédito?
Juros nada mais são do que os rendimentos que um credor obtém quando empresta dinheiro a alguém por determinado período. Ou seja, eles são uma forma de compensar o credor caso o tomador do crédito deixe de pagar a quantia utilizada em dia ou a pague com atraso.
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No caso do cartão de crédito, quem paga as faturas em sua totalidade e na data correta do vencimento não precisa arcar com nenhuma taxa de juros.
No entanto, o consumidor que atrasar um dia sequer ou escolher pagar o valor mínimo da fatura em algum mês estará automaticamente utilizando o rotativo do cartão de crédito e entrando em uma verdadeira furada.
A taxa de juros do cartão de crédito funciona mais ou menos assim: quem utiliza o cartão tem um limite estabelecido pela emissora para efetuar suas compras e depois pagá-las em até 40 dias, em uma data de vencimento pré-estabelecida. A cobrança vem em uma fatura única, que compila todas as compras efetuadas naquele período.
Se na data de vencimento da fatura o usuário não tiver dinheiro suficiente para pagar o valor total ou optar por pagar um valor abaixo, conhecido como “mínimo” da fatura, os juros começam a ser cobrados sobre o valor em aberto, até que o total da conta seja quitado.
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O problema disso é que os juros aplicados a partir deste momento são muito altos (a média, como citamos anteriormente, é de 13,96% ao mês).
E aí, no mês seguinte, além de pagar os juros sobre o valor que ficou em aberto, o cliente ainda tem que pagar os gastos que já foram feitos no cartão, como novas compras no mês ou ainda as parcelas do que comprou à prazo anteriormente. O começo da bola de neve está, neste momento, estabelecido!
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Como calcular as taxas de juros do cartão de crédito?
Os juros do cartão de crédito são também conhecidos como juros rotativos ou crédito rotativo. E por aplicar uma taxa tão alta é também famoso por ser uma das linhas de crédito mais caras do mercado.
Logo, não é vantajoso nunca utilizar o rotativo do cartão de crédito. Muitas vezes, fazer um empréstimo com juros menores para pagar o total da fatura vale muito mais a pena.
Mas, claro, o ideal é ter um controle absoluto dos gastos que se faz com o cartão e compreender qual é o seu limite, independentemente da quantia que o banco liberou para você ou a sua empresa usar.
Assim, utilizando com cuidado, fica mais fácil não ficar superendividado por conta do cartão e ter que lidar com os juros.
Para ficar mais claro, o cálculo dos juros do cartão de crédito é feito da seguinte maneira:
Imagine que você tenha uma fatura de R$ 1000 que não foi paga. No próximo mês, você terá que pagar os mesmos R$ 1000 + os juros rotativos (vamos considerar a média de 13,96% ao mês) + multa por atraso + juros de mora.
O cálculo da sua próxima fatura do cartão de crédito, então, ficaria assim:
R$1000 + (R$ 1000 x 13,96%) + 2% + 1% = x
R$1000 + R$ 139 + R$ 20 + R$ 10 = R$ 1169,00
Sendo:
- R$ 1000 o saldo devedor da fatura;
- 13,96% o valor dos juros rotativos do cartão de crédito – que varia de instituição para instituição (mas no exemplo utilizamos o valor médio do mercado em 2022);
- 2% correspondente a multa por atraso;
- 1% de mora cobrado por mês, pago proporcionalmente a quantidade de dias de atraso da fatura.
Dessa forma, para calcular as taxas de juros do cartão de crédito você deve:
- Pegar o valor total da fatura e subtrair o valor que foi pago por você;
- Em seguida, multiplicar esse valor pela porcentagem do crédito rotativo, para encontrar os juros;
- Somar o saldo devedor da fatura com o valor do crédito rotativo;
- Se quiser saber quanto virá a fatura no próximo mês, acrescentar o valor das parcelas em aberto.
Além dos juros, quais outras taxas são aplicadas no cartão de crédito?
Um cartão de crédito básico costuma cobrar as seguintes taxas dos clientes:
- Anuidade: é como uma taxa de manutenção. Em geral, quanto mais serviços seu cartão tiver, maior será a taxa de anuidade. A cobrança é feita em um valor fixo e mensalmente, mesmo se você não usar o serviço.
- Saque: muitos cartões de crédito permitem que os clientes façam saques utilizando o valor do limite do cartão, mas cada vez que você usa esse serviço uma taxa é cobrada. Fique atento ao valor!
- Pagamento de contas: também é possível pagar contas usando o limite do cartão, mas o serviço também é passível de cobrança. Verifique antes de utilizar seu cartão para este fim.
- Segunda via de cartão: a taxa é cobrada quando você perde seu cartão ou ele é roubado geralmente você paga por este novo plástico.
- Avaliação emergencial de crédito: os bancos e instituições financeiras estão sempre avaliando seu histórico de crédito para saber se podem aumentar seu limite do cartão ou não. No entanto, se você solicitar um aumento para uma compra pontual para alguma emergência, terá que pagar por essa nova análise.
- Taxas de parcelamento: são cobradas sempre que você opta por parcelar o valor total da fatura. O famoso IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) entra em cena neste momento.
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Agora que você já sabe um pouco mais sobre taxas de juros do cartão de crédito, com certeza quer fazer de tudo para fugir delas, não é mesmo?
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Aqui, você sempre vai encontrar informações que vão te ajudar a entender mais sobre como funciona o mercado e dicas de gestão para a sua empresa. Até a próxima!
