Entender como as taxas de empréstimo empresarial funcionam é essencial na hora de recorrer a uma linha de crédito para o negócio. Além disso, é preciso comparar as opções disponíveis antes de optar por uma instituição.
Afinal, a taxa de juros funciona como um “aluguel” do dinheiro tomado. Logo, quanto mais alta for essa taxa, maior será o valor total pago pelo crédito. Sem falar que os empréstimos podem ter outros encargos, e tudo deve ser considerado.
Neste artigo, você aprenderá como funcionam as taxas de empréstimo empresarial e como comparar esse fator para escolher uma linha de crédito PJ ideal.
Quais são as taxas de empréstimo empresarial?
O empréstimo empresarial ou empréstimo para CNPJ é uma modalidade de crédito exclusiva para pessoas jurídicas (empresas).
Portanto, essa é uma alternativa para quando o negócio precisa de dinheiro extra para cobrir despesas ou fazer investimentos.
E as taxas de empréstimo empresarial são um fator decisivo para escolher onde pedir o empréstimo. Essas taxas incluem:
Taxa de juros
Como adiantamos, a taxa de juros funciona como a remuneração da empresa credora, por ceder seu dinheiro no empréstimo.
Essa taxa sempre estará presente no empréstimo empresarial, podendo variar de uma instituição para outra, e também conforme o perfil da empresa solicitante.
Imposto sobre Operações Financeiras (IOF)
Esse é um imposto federal obrigatório sobre as transações financeiras, incluindo os empréstimos empresariais.
Tarifa de Cadastro (TC)
Essa taxa pode ser cobrada quando o cliente inicia o relacionamento com a instituição credora.
Ela ainda serve para cobrir despesas relativas a análises necessárias para processar o empréstimo.
Seguros
Muitas vezes, também é possível contratar seguros junto ao empréstimo empresarial.
Tais seguros oferecem cobertura às pessoas empresárias, podendo quitar ou amortizar as parcelas do empréstimo nas situações previstas em contrato.
Outras taxas
Outras taxas podem ser incluídas no empréstimo pelo CNPJ, como tarifas administrativas e de manutenção.
Vale dizer que o contrato do empréstimo deve especificar todas as taxas cobradas. Afinal, a pessoa empresária tem o direito de saber exatamente pelo que pagará no valor total do empréstimo.
O que é CET (Custo Efetivo Total)?
O CET engloba todas as taxas inclusas em um contrato de empréstimo empresarial. Portanto, é ele quem mostra quanto a empresa pagará, de fato, pelo crédito. O CET deve ser indicado por uma taxa percentual ao ano.
Conforma a Resolução CMN n.° 4.88/2020, o cálculo do CET inclui:
- Valor do crédito concedido;
- Valores a serem cobrados do interessado na operação, periódicos ou não, incluindo as amortizações, juros, tarifas, tributos e seguros;
- Intervalo (em dias corridos) entre a data do pagamento dos valores periódicos e a data do desembolso inicial;
- Prazo do contrato, em dias corridos;
- Data do pagamento dos valores cobrados;
- Data da liberação do crédito pela instituição.
Como funciona a taxa de juros de um empréstimo PJ?
A taxa de juros de um empréstimo empresarial funciona como em outras modalidades de empréstimo. Assim, são geralmente aplicados juros compostos.
Nos juros compostos, os juros são calculados não apenas sobre o valor inicial do empréstimo. Eles também incidem sobre os juros acumulados até o momento, sendo por isso conhecidos como “juros sobre juros”.
Para entender melhor, imagine que você solicita um empréstimo de R$ 1.000 a uma taxa de juros de 1% ao mês. E as parcelas só começarão a ser pagas após três meses.
Então, a cada mês que passa, os juros incidem não apenas sobre R$ 1.000, mas também sobre os juros já acumulados.
Isso significa que, no primeiro mês, sua dívida aumentará em R$ 10 (1% de R$ 1.000). No segundo mês, os juros incidirão sobre os R$ 1.010, resultando num valor maior de juros. E assim por diante, a cada mês, os juros se acumulam sobre o montante total da dívida.
Portanto, ao começar a pagar sua dívida após os 90 dias, você já terá um saldo devedor maior do que os R$ 1.000 iniciais, devido à acumulação dos juros compostos.
Lembrando que, além dos juros, as demais taxas de empréstimo empresarial impactarão o valor das parcelas e o total pago pelo crédito.
Taxa de juros pré-fixada x pós-fixada
A taxa de juros de um empréstimo PJ pode ser pré-fixada ou pós-fixada. Na modalidade pré-fixada, o percentual de juros definido na assinatura do contrato se mantém durante todo o prazo de pagamento.
Já na modalidade pós-fixada, os juros podem variar durante o prazo do empréstimo. Nesse caso, a variação dos juros costuma ser atrelada a algum índice de inflação. Por exemplo, o IPCA (Índice de Preços ao Consumidor).
Leia mais | Para que serve o IPCA e como ele impacta o seu bolso?
Como comparar taxas de empréstimo empresarial?
Para comparar taxas de empréstimo para empresa, você pode consultar as estatísticas do Banco Central ou usar simuladores online. Saiba mais sobre cada opção a seguir:
Tabela de taxas de juros do BC
O site do Banco Central apresenta estatísticas de taxas de juros em linhas de crédito para pessoa física e jurídica.
Portanto, consultar a tabela de pessoa jurídica ajuda a comparar as taxas de empréstimo empresarial em diferentes instituições.
A tabela apresenta as taxas por modalidade, incluindo: capital de giro, antecipação de faturas e desconto de duplicada.
No empréstimo para capital de giro com prazo até 365 dias (taxas pré-fixadas), por exemplo, as taxas variam de 0,89% ao mês até 8,48% ao mês. Os dados se referem ao período de 11 a 17 de abril de 2024.
Simuladores online
Existem simuladores online que permitem estimar taxas para empréstimo. Muitas vezes, as próprias instituições que ofertam crédito PJ têm esse tipo de ferramenta em seus sites.
Em geral, é preciso informar dados como o valor do empréstimo, prazo e data do pagamento das parcelas para fazer a simulação. Mas é preciso lembrar que esse tipo de ferramenta oferece apenas uma estimativa.
Por isso, é fundamental ler com atenção o contrato do empréstimo antes de efetivar a operação. E o contrato deve especificar todas as taxas incluídas no empréstimo, além do CET.
Esperamos que o artigo seja útil para você comparar taxas de empréstimo empresarial e assim tomar decisões de crédito sustentáveis no seu negócio.
Ah, no momento, a única linha de crédito que oferecemos é o cartão de crédito PJ Cora, sem anuidade e com bandeira Visa. Agradecemos pela sua visita e, até a próxima!
